ヌー・ホールディングス 最新状況

皆さん、おはようございます。お集まりいただき、ありがとうございます。新しいスタジアムへ皆さんをお迎えできることを光栄に思います。見覚えのある顔がたくさんありますね。会場は満席で、オンラインでは1万人を超える方々が視聴しています。私たちにとって、本当に素晴らしい特別な瞬間です。信じられないような発表を皆さんと共有できます。あの映像では、13年間の歩みがわずか数分にまとめられていました。Nubankの立ち上げも、あれほど順調に進んでいたらよかったのですが。実際は、もっとずっと混乱していました。きっかけは、ごくありふれた出来事でした。2012年、私はサンパウロに移り、銀行口座を開設する必要がありました。とても簡単な手続きのはずでした。私は、ある大手銀行のとても豪華な支店の一つに足を踏み入れましたが、そこで行き詰まりました。とんでもない対応を受けることになりました。私は防弾仕様の回転ドアに閉じ込められました。警報が鳴り始めました。武装警備員がやって来て、私をまるで犯罪者のように扱いました。私は裏口から出て、バックパックを外のロッカーに預け、それから中に戻らなければなりませんでした。

それから手続きが始まりました。簡単な銀行口座を開くために、1時間半も待たされ、頼み込まなければなりませんでした。結局、一連の手続きに5カ月以上かかりました。最後のクレジットカードが届くまで5カ月。その金利は1,200%でした。私はこう思ったのを覚えています。「私はこの銀行にお金を預けようとしているのに。なぜ、銀行が親切でしてくれているかのような扱いを受けるんだろう？」友人たちに「この銀行だけに問題があるのかな。それとも何が問題なんだろう？」と尋ねると、返ってくるのは決まってこうでした。「別の銀行を探そうとして時間を無駄にしないほうがいいよ。どこも同じだよ。銀行は5つあるけど、どこも同じように見える。それなら何の意味があるの？」また回転ドア、また長い待ち時間、また手数料。顧客は満足していませんでした。そして、もっと良い体験が可能だということを、ただ信じるのをやめてしまっていたのです。

それが、13年前に私たちが解決しようと決めた問題でした。私たちは、シンプルで透明性があり、真に顧客の側に立つ金融機関を作ろうと決めました。私たちは小さなチームで始めました。冒頭に出てきた小さな家をご覧になったと思います。懐疑的な人も、否定的な人も大勢いました。私たちの大半は銀行業界の外から来た人間で、銀行免許も、規制当局との特別なつながりも、確立されたブランドもありませんでした。私たちは、まったくのよそ者ばかりのチームでした。私たちには、解決しようとしている問題について、非常に明確な確信がありました。

テクノロジーによって金融サービスを再発明できるようになり、それが、多くの人が不可能だと思っていたものを私たちが作ることも可能にしたのかもしれません。顧客が熱狂的に愛する商品やサービスです。私たちは、年会費無料の紫色のクレジットカードという、とてもシンプルな商品から始めました。ブラジルでは「Roxinho」と呼んでいます。商品を顧客の手に届け、注意深く声を聞き、改善を重ね、非常に速いペースで改良を続け、細部の一つ一つを解決することに徹底的にこだわりました。すると、誰一人として当初の事業計画に盛り込んでいなかったことが起こりました。人々がファンになったのです。車を紫色に塗る人もいました。Nubankをテーマに誕生日パーティーを開く人もいました。飼い犬を顧客にした人までいました。こうして、世界の金融サービスではどこにも見られなかったような、熱狂的なファンを持つブランドになりました。

人々が銀行に対してあのように振る舞うことは、かつてありませんでした。この反応から、顧客はこうした体験を受け入れる準備ができていたのだと分かりました。人々は、きちんと扱われ、人間として接してもらう準備ができていたのです。銀行業務は、絶え間ない不必要な不安の種になっていました。その不安を取り除き、人々に少しでも主導権を取り戻してもらうと、人々はその変化に気づきます。以前は、Slackを通じて新しく加わった顧客一人一人の名前を追っていたのを、よく覚えています。そして、顧客が一人増えるたびに、皆で祝っていました。そして、その12人が1,000人になりました。そして1,000人が100万人になりました。2年も経たないうちに、急拡大しました。Slackのチャンネルはすぐに使えなくなりました。そして100万人が500万人になり、1,000万人になり、1億人になりました。今日、ラテンアメリカでは1億4,000万人を超える顧客がNuを利用し、最も選ばれる金融サービス機関として支持しています。

1億4,000万人という数字について、少し考えてみてください。ただ、規模というものはすぐに抽象的な話になりがちです。そこで、顧客一人一人について具体的に考えてみましょう。私たちは顧客のことをよく知っています。そのうち何人かは、実際に今日ここに来てくださっています。Agda、Dario、そして、上の映像でご覧いただいた方々です。私たちが伝えようとし、最前面に据えようとしているのは、そうした人々の物語です。私たちを信頼し、毎日より良くなれるよう背中を押してくださり、ありがとうございます。しかし、私たちが成長するにつれて、ある問いが繰り返し浮かび上がってきました。こうした熱狂的な支持は、ブラジルだけに特有のものなのだろうか。顧客がこれほど急増しているのは、ブラジルに何か特別な要因があるからなのだろうか。基本原則に立ち返って考えたとき、私たちはそうは思いませんでした。

世界中のあらゆる国の銀行システムには、それぞれ独自の規則、歴史、規制があります。もちろん、これは地域に根差したビジネスです。しかし、顧客の視点から見ると、問題は驚くほどよく似ています。人々はきちんと扱われたいと思っています。友人や家族、パートナーに接するように、自分にも接してほしいと思っています。実際、細かな点は世界中でとてもよく似ています。高いコスト、サービスごとの不必要な複雑さ、金融機関を中心に設計された商品。顧客体験を向上させるより、どうすれば収益を増やせるかを考える姿勢です。それから数年前、私たちはその考えを試すことにしました。Nubankのモデルは国境を越えて展開できるのだろうか。私たちは、新しい市場に参入する際、ブラジルでNuを築いたのと同じ方法を取ることにしました。まず対象を絞って始め、顧客一人一人から信頼を得て、それから人々が必要とするものをさらに築いていくのです。

2018年にメキシコへ進出し、今日、Nuは同国最大のデジタル銀行となり、メキシコで1,600万人を超える顧客を抱えています。事業は黒字で、急速に成長しており、このモデルは他国でも通用しました。メキシコの人々は、お金を管理し、お金と付き合う新しい方法を見つけました。そして2021年、私たちはコロンビアに進出しました。私はコロンビア人で、そこで生まれました。ですから、コロンビアでNuを立ち上げたことは、私にとって非常に意義深い瞬間でした。するとまた驚かされました。コロンビアの顧客から、信じられないほど速い反応があったのです。コロンビア、メキシコ、ブラジルでの成長の推移を見ると、どの市場でも成長のペースがますます速くなっています。ブラジルとメキシコでうまくいった同じモデルが、再び機能していました。3カ国で制度は異なっても、顧客が求める基本的なものは同じです。人々はただ、きちんと扱われたいのです。

そして、こうした市場で13年間にわたって私たちがもたらした影響は、実に非常に大きなものです。これまでに、顧客に100億ドルを超える利息を支払ってきました。これは、銀行口座に眠ったままにならず、顧客のために働くお金です。私たちの試算では、顧客の銀行手数料を280億ドル以上節約しました。私たちがいなければ、こうした手数料は今も顧客の懐から大手銀行へ流れていたでしょう。さらに、最も驚くべき数字があります。

実際に計算してみたところ、そうでなければ費やされていた時間を、7万7,000年以上も顧客に取り戻してもらえたと考えています。お金よりも価値があるのは時間です。顧客1億4,000万人が、銀行支店に閉じ込められ、入れてもらえるのを待ち、簡単な銀行口座を開くために頼み込み、煩雑な手続きをこなし、質の悪い顧客サービスのもとで適切に対応されるのを待っていたなら、費やしていたはずの時間が7万7,000年分に当たります。つまり7万7,000年分の時間が、家族や友人のもとへ戻り、自分が本当に好きなことをするために使われています。これは私たちのビジネスモデルと切り離されたものではありません。これこそがビジネスモデルなのです。テクノロジーによって、競合他社より大幅に低いコストで事業を運営できる機会が生まれました。そこで、その効率化の成果を、より良い価格、より良い商品、そしてはるかに速い顧客体験を通じて顧客に還元しました。

顧客は利用を続け、Nuをより多く使うようになり、それを周りの人や友人に伝え、ブランドは口コミで広がっていきます。顧客が恩恵を受ければ、この事業はより強くなります。事業が強くなれば、顧客にさらに大きな価値を提供できます。ブラジル、メキシコ、コロンビアには、依然として非常に大きな成長機会があります。ブラジルでさえ、私たちにとってはまだ始まったばかりです。しかし、これらの国々での経験から、もう一つ重要なことも分かりました。このモデルは他国にも展開できるということです。私たちが解決しようとしている問題は、ブラジル人、メキシコ人、コロンビア人に特有のものではないからです。こうした問題は世界共通のもので、特定の一国だけに限られません。これは、私が紹介する数字の中でも、最も驚くべきものだと思います。2026年の今日も、世界の銀行取引の95%超は、既存の大手銀行が保有する、豪華で高額な大規模支店を通じて行われています。

世界中でフィンテックが広がってから10年が経ちましたが、この市場はまだ発展のごく初期段階にあります。市場の大部分は、今も銀行支店にとどまっています。つまり、高い手数料が発生しています。顧客一人一人が、実際には必要としていないインフラのために、非常に高い手数料を支払っているのです。まるで顧客一人一人が、実際にはまったく使っていないアパートの家賃を払っているかのようです。しばらくすると、銀行は自らの存在を正当化する唯一のもの、つまり顧客のことを忘れてしまいます。それは、実際に銀行口座を持っている人たちの話です。世界には今も、銀行口座を持たない、あるいは十分な銀行サービスを受けられない人が約30億人います。銀行の支店に足を運ぶという贅沢さえ、彼らにはありません。防弾ドアの中に閉じ込められることを歓迎されることさえありません。

私たちが今後数十年について考えたとき、答えは明らかになりました。中核市場を越えて、私たちのモデルを世界中に広げ、そうしたお客様に最高のサービスを提供し続けることです。お客様がどこにいてもです。私たちは、市場に参入し、注力する分野を定め、信頼を得て、小さな課題一つひとつの解決に徹底して取り組み、時間をかけて関係を広げる方法を知っています。今日、私たちは次の一歩を踏み出す準備ができました。共同創業者のCrisに、そのことを話してもらいたいと思います。どうぞ、Cris。さあ。

皆さん、おはようございます。お越しいただき、ありがとうございます。見覚えのある顔ぶれがこんなに多くて、うれしいです。今日お越しくださった皆さん、ありがとうございます。今日は大勢の方にお集まりいただきました。そのことに、まず感謝を申し上げます。ありがとうございます。ここに来られて本当にうれしいです。次の一歩についてお話ししましょう。約13年前にDavidがブラジルでそうしたように、私も昨年ここ米国に到着したとき、銀行口座を開設しなければなりませんでした。口座を作り、クレジットカードも申し込む必要がありました。しばらくしてようやく口座を開設でき、その数カ月後、ようやくクレジットカードの発行を承認する準備が整ったと銀行から言われました。もちろん何カ月もかかりましたが、私は「よし、これで準備完了だ」と思いました。すると銀行は「いえ、ちょっとお待ちください。