G뱅크 파이낸셜 홀딩스 26년 3분기 어닝콜

감사합니다. 여러분, 안녕하십니까. 함께해 주셔서 감사합니다. 저는 에드 니그로입니다. 2026년 5월 제프 뉴가드를 G뱅크의 사장 겸 최고경영자로 영입한 것이 G뱅크 파이낸셜 홀딩스 승계 계획의 1단계였습니다. 제프의 은행업계 경험을 고려해 2단계를 앞당겨 진행했고, 제프를 G뱅크 파이낸셜 홀딩스의 사장 겸 최고경영자로 선임하는 한편 G뱅크 이사회 의장으로도 임명했습니다. 이제 2단계가 완료된 만큼, 저는 뱅크카드 서비스의 최고경영자 역할에 집중하는 것이 더 생산적이라고 판단했습니다. 제프, 제가 20년 전에 설립한 은행의 경영을 이제 당신에게 맡기겠습니다. 다만 은행의 게임 산업 핀테크 사업을 함께 성장시켜 나가기를 진심으로 기대합니다. 이제 제프에게 마이크를 넘기겠습니다. 에드, 감사합니다.

에드는 G뱅크를 설립하고, 전국적인 중소기업청 대출 사업과 게임 및 결제 전략을 구축하는 등 오늘날의 회사로 성장시키는 데 중심적인 역할을 했습니다. 이사회를 대표해 에드의 비전과 오랜 기간의 헌신, 그리고 회사를 키우기 위해 보여준 추진력에 감사드립니다. 앞으로도 이사로서, 그리고 뱅크카드 서비스 최고경영자로서 파트너로 함께해 주시기를 기대합니다. 이사회가 저에게 G뱅크 파이낸셜 홀딩스와 은행을 이끌어 달라고 요청해 주신 것을 영광으로 생각합니다. 저는 20년 넘게 은행을 성장시켜 왔습니다. 글레이셔 뱅코프에 매각되기 전, 아이다호 은행의 자산을 2억 5,000만 달러에서 13억 달러로 늘리는 성장을 이끌었습니다. 그 경험을 G뱅크에 접목하고, 이미 탄탄하게 마련된 기반 위에서 더욱 성장시켜 나가게 되어 기쁩니다.

오늘은 3분기 실적부터 살펴본 뒤, 회사에 합류한 지난 5개월 동안 파악한 점과 앞으로의 노력을 이끌어 갈 우선순위를 말씀드리겠습니다. 이번 분기의 모든 변동 요인을 다시 짚기보다는 주주와 애널리스트 여러분께 중요하다고 생각하는 점을 강조하고자 합니다. 첫째, 조정 실적을 보면 은행의 이익 창출력이 분명하게 드러납니다. 이는 순이자이익 증가와 순이자마진 개선, 그리고 비용 관리가 본격적으로 자리 잡기 시작한 데 따른 것입니다. 비이자수익이 모두가 기대하는 수준에 크게 못 미친 것은 분명하지만, 전분기 대비 매각이익 수익이 감소한 것은 단순히 시점의 문제입니다. 매각이익률 5.57%는 매각예정 대출의 현금화가 진행되면 어떤 결과가 나올지 보여주는 일례입니다.

인터체인지 수익 감소는 실망스러운 결과지만, 일부 온라인 스포츠 베팅 사업자가 신용카드를 결제 수단으로 허용하지 않기로 결정한 데 따른 것으로, 당사가 통제할 수 있는 사안이 아니었습니다. 이러한 변화는 3분기 실적에 상당한 영향을 미쳤습니다. 올해 상업 대출, 중소기업청 대출, 신용카드 포트폴리오 전반에서 신용 비용도 실적에 부담을 주었습니다. 2027년에 접어들면서 이러한 비용이 보다 정상적인 수준으로 돌아갈 것으로 확신합니다. 보고된 실적은 기대치보다 훨씬 낮지만, 강조하고 싶은 점은 실적에서도 확인되듯 은행의 여러 부문이 실제로 양호한 성과를 내고 있다는 것입니다. 또한 대출 포트폴리오와 운영을 면밀히 검토한 결과, 심사와 모니터링, 부실 여신 해결에 관한 당사의 절차와 접근 방식에 문제가 없다고 자신 있게 말씀드릴 수 있습니다.

지난 몇 분기는 은행과 주주들에게 어려운 시기였지만, 이제 G뱅크가 올바른 방향으로 나아가고 있다고 생각합니다. 팀을 꾸려 나가고 있으며, 은행에 부정적인 영향을 미치는 여러 과제는 연말까지 완전히 해결될 것으로 기대합니다. 이제 은행에 대한 제 비전과 게임 산업 핀테크 결제 사업이 그 비전에서 얼마나 중요한 역할을 하는지 말씀드리고자 합니다. 6월 G뱅크에 합류한 이후 팀과 고객을 알아가고, 운영 및 대출 포트폴리오를 검토하는 데 많은 시간을 보냈습니다. 그 과정에서 세 가지 뚜렷한 성장 동력을 갖춘 사업 구조를 확인했습니다. 라스베이거스에 자리 잡은 상업은행, 전국적인 중소기업청(SBA) 대출 플랫폼, 그리고 게임 산업에 서비스를 제공하는 결제 사업입니다.

라스베이거스에 본사를 둔 최대 독립 은행으로서, 당사는 성장세를 보이고 점점 더 다변화되는 상업 시장에서 사업을 영위하고 있으며, 이 시장을 잘 이해하고 있습니다. 전국적인 SBA 사업을 통해 당사의 사업 범위는 지역 시장을 훨씬 넘어섭니다. 당사는 미국 최대 SBA 대출 기관 중 하나이며, 숙박업 부문에서는 SBA 대출 1위 기관입니다. 이번 분기에 SBA 대출 사업과 상업은행 사업을 합쳐 1억 7,170만 달러의 대출을 취급했습니다. 또한 매각한 대출 12억 달러를 계속 관리하고 있어, 대출 매각 후에도 고객 관계를 유지하고 지속적인 대출 관리 수익을 창출할 수 있습니다. 결제 사업은 아직 초기 단계로 성장하는 데 시간이 걸리겠지만, 상업은행과 SBA 대출에 더해 세 번째 성장 경로를 제공합니다. 이들 사업은 함께 다양한 수익원과 전문성을 제공하며, 매력적인 성장 기회도 마련해 줍니다.

이러한 기반을 바탕으로 앞으로 회사를 성장시키는 데 지침이 될 네 가지 우선순위를 정했습니다. 첫 번째이자 가장 중요한 우선순위는 핵심 은행 사업을 성장시키는 것입니다. 이는 이미 진출한 시장에서 입지를 강화하고, 적절한 경우 경험이 풍부한 은행 인력을 충원하며, 법률, 의료, 건설 및 부동산, 전문 서비스, 제조, 유통 등 매력적인 기회가 있다고 판단되는 고객 부문에서 관계를 계속 구축하는 것을 의미합니다. 또한 대출, 자금관리, 예금 서비스를 통해 기존 고객에게 더 많은 서비스를 제공한다는 뜻이기도 합니다. SBA 사업은 순이자이익, 대출 매각 이익, 반복적으로 발생하는 대출 관리 수수료를 통해 이러한 성장에서 계속 중요한 역할을 할 것입니다. 기존의 호텔 대출 경쟁력을 지키는 한편, 다른 산업으로 선별적으로 사업을 확대하고 폭넓은 은행 역량을 활용해 고객 관계를 강화해 나가겠습니다. 이 모든 과정에서 원칙을 지키고 관계를 중시하겠습니다.

위험을 관리하는 방법을 잘 아는 시장에서는 더 폭넓고 지속 가능한 사업 기반을 구축하고, 고객 관계를 심화하며, 고객과 산업 구성을 다변화하는 것이 목표입니다. 두 번째 우선순위는 여신입니다. 부실자산이 여전히 원하는 수준보다 많으며, 이를 해결하는 일이 우선 과제입니다. 제가 지뱅크에 합류한 이후 여신 관리와 특수자산 부문에 투입하는 자원을 늘리고, 여신·대출 서비스·채무 조정 팀 간의 협업을 강화했으며, 문제 여신을 더 적극적으로 파악하고 대응해 왔습니다. 이러한 노력으로 2분기 말 대비 초기 연체액을 1,000만 달러 이상 줄일 수 있었습니다. 아직 해야 할 일이 남아 있지만, 이러한 노력이 시간이 지나면서 포트폴리오 성과를 개선하고 회수액을 극대화하는 데 도움이 될 것이라고 믿습니다. 세 번째 우선순위는 결제 사업을 성장시키는 것입니다. 저희는 이 기회를 기대하고 있으며, 지뱅크는 장기적인 관점에서 이 사업을 구축하는 데 전념하고 있습니다.

현재 뱅크카드 서비스 유한회사의 특허 결제 기술을 활용해 19개 게임 및 핀테크 고객사에 스폰서 은행 서비스를 제공하고 있습니다. 이 고객사들의 3분기 일평균 예금은 3,120만 달러였습니다. 지뱅크의 역할은 게임 생태계 전반에서 자금이 안전하고 규정을 준수하며 효율적으로 이동할 수 있도록 규제 대상 은행 서비스를 제공하는 것입니다. 스폰서 은행으로서 지뱅크는 은행 인프라, 계좌 체계, 결제망 연결 및 규제 감독을 제공하고, 기술 및 게임 파트너는 운영업체 시스템과 연동해 고객 접점에서의 경험을 제공합니다. 자금 조달, 정산, 현금 없는 베팅이 여전히 분산되어 있는 업계에서 지뱅크의 인프라는 자금 이동을 간소화해 고객 경험을 개선하고, 게임 운영업체의 효율성을 높이며, 확장 가능한 예금 기반을 제공하는 데 도움이 됩니다. 신규 핀테크 프로그램은 단기적인 재무 기여를 기대하기보다는 여러 단계를 거쳐 구축되는 은행 지원 사업으로 보아야 합니다. 고객사가 계약을 체결하면 각 프로그램은 체계적인 출시 절차를 거칩니다.

기술 통합, 해당 규제 승인, 지뱅크의 컴플라이언스 검토 및 고객 등록, 게임 운영업체의 출시 전 감사, 회계 설정, 마케팅 및 프로모션 계획, 직원 교육을 거쳐 최종적으로 서비스를 시작합니다. 절차가 항상 선형적으로 진행되는 것은 아니지만, 각 단계의 완료는 실행 위험을 낮추고 프로그램이 의미 있는 이용 확산, 예금 증가 및 은행의 결제 규모 확대에 한 걸음 더 다가가게 합니다. 이러한 기회는 구체적인 고객 및 파트너의 이정표를 통해 모습을 드러내기 시작하고 있습니다. 게임기가 설치된 동네 선술집들을 운영하는 디스틸은 1분기 제한적 출시를 거친 뒤 9월 라스베이거스 내 9개 지점 모두에서 볼트베츠 앱을 정식 출시했으며, 초기 반응은 긍정적이었습니다. 네바다주 전역에 게임기 3,000대를 운영하는 게임업체 테러블스는 11월 초 볼트베츠 앱 서비스를 시작할 예정입니다. 액시스 카지노 관리 시스템과 비엔브이엔크롤 결제 인프라의 통합도 진행 중입니다.

기술 통합이 완료되고 첫 액시스 게임 운영업체가 계약을 체결하면, 해당 운영업체를 대상으로 앞서 설명한 출시 절차가 시작됩니다. 이후 각 액시스 운영업체와 개별적으로 계약을 체결하고, 통합 및 출시를 진행할 예정이며, 진척 상황과 주요 이정표가 달성되는 대로 알려드리겠습니다. 사업의 모든 부문이 같은 속도로 진척되고 있는 것은 아닙니다. 럭키로드스 선불카드는 예상보다 출시가 늦어지고 있으며, 내년 2분기에 출시될 것으로 예상됩니다. 게임과 결제가 장기 전략에서 얼마나 중요한지 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 개발 중인 프로그램들이 단기적으로 실적에 유의미하게 기여할 것으로 예상하지는 않지만, 지뱅크는 뱅크카드 서비스와의 관계를 통해 이미 더 폭넓은 게임 및 핀테크 고객 포트폴리오를 지원하고 있습니다. 이를 바탕으로 개발 중인 프로그램들이 규모를 키워가는 동안 안정적인 예금 기반과 결제 활동을 확보하고 있습니다.

매 분기 예금, 신용카드 거래 및 순 교환수수료 수익을 계속 보고하겠습니다. 또한 규제 승인, 통합 완료, 고객 대상 출시 및 도입과 같은 구체적인 이정표에 중점을 두겠습니다. 이들 프로그램이 지뱅크 실적에 유의미한 영향을 미칠 만큼 성장하면, 각 프로그램의 성과를 파악할 수 있는 매출 지표와 기타 지표를 추가하겠습니다. 시간이 지나면서 이 사업이 저비용 예금과 수수료 수익의 의미 있는 원천이 될 수 있다는 확신을 유지하고 있습니다. 넷째는 회사를 잘 운영하는 것입니다. 지뱅크가 계속 성장함에 따라 프로세스와 운영 규율도 그에 발맞춰야 합니다. 독립적인 IT 및 사이버보안 감사는 지난 분기에 완료됐으며, 최고 등급인 만족 등급을 받았고 고위험 또는 중위험 지적 사항은 없었습니다. 현재 남아 있는 저위험 권고사항과 모범 사례 권고사항을 이행하고 있으며, 추가 비용이 필요한 항목은 없습니다.