피프스 서드 뱅코프 Barclays 24th Annual Global Financial Services Conference

네. 고맙습니다, 제이슨. 이번 분기는 순조롭게 진행되고 있습니다. 현재 회사에서 나타나고 있는 진전에 대해 상당히 만족하고 있습니다. 자료를 보시면 아시겠지만, 여기 제시된 내용은 실적 발표 당시 제공했던 가이던스와 동일합니다. 다만 현재 순이자이익 가이던스의 상단, 수수료 수익 가이던스의 상단, 비용 가이던스의 하단에 도달할 것으로 보이며, 대손상각률 측면에서는 정확히 중간 수준에 있습니다. 따라서 회사 실적 측면에서 나타나고 있는 상황에 대해 매우 긍정적으로 보고 있습니다. 대출은 예상대로 진행되고 있으며, 예금 증가 측면에서도 상당히 강한 분기를 보냈습니다. 따라서 사업의 추세와 코메리카로부터 기대하는 매출 성장 및 비용 시너지 모두 예상대로 진행되고 있습니다.

이에 따라 4분기를 매우 순조롭게 맞이할 수 있는 기반이 마련되어 있습니다. 거래 모델상 자기자본이익률 ROTCE 19% 이상을 달성하고, 2027년에 접어들면서 연환산 기준 효율성 비율 53%를 달성할 수 있는 위치에 있습니다. 따라서 추세는 매우 양호한 상태입니다.

네, 이번 분기 대출 한도 이용률은 실제로 안정적이었습니다. 대출 한도 이용률에서 특별한 변동성은 거의 없었습니다. 활동 측면에서 현재 총 대출 파이프라인은 매우, 매우 강합니다. 금리 환경과 최근의 일부 변동성으로 인해 일부 고객들이 분명 약간 관망하고 있다고 말씀드릴 수 있습니다. 하지만 대체로 활동은 계속 이어지고 있습니다. 이는 대출 성장 측면에서 저희가 말씀드린 내용과 일치합니다. 많은 고객이 전하는 피드백은 더 이상 기다릴 수 없다는 것입니다. 물론 금리 환경이 조금 더 유리해지기를 바라지만, 현실적으로 이제는 실행에 옮겨야 할 때라는 것입니다. 투자를 진행해야 합니다.

금리가 더 높은 상황에서는 자금 조달 측면에서 일부 인수합병 활동이 다소 둔화될 수 있다고 생각하지만, 그것이 저희 사업의 핵심은 아니었습니다. 저희는 주로 운전자금을 대출하는 은행입니다. 약정 규모가 증가했고, 대출 한도 이용률도 안정적으로 유지되고 있습니다. 따라서 이러한 활동은 계속 이어질 것으로 보고 있습니다.

결론부터 말씀드리면, 매우 성공적인 전환이었습니다. 코메리카의 모든 핵심 시스템 이전을 완료할 수 있었고, 직원 관련 인프라 전체도 마찬가지로 이전했습니다. 코메리카의 모든 직원이 이제 피프스 서드의 체계 안에 들어왔습니다. 전환의 다음 단계는 자산관리 부문 전환이며, 할로윈에 진행될 예정입니다. 이런 작업은 회계 분기 말이 아닌 월말에 진행하는 것을 선호하시죠. 인사 시스템 전환은 1월 1일에 진행할 예정입니다. 전환 과정에서 고객들의 피코 점수를 재설정하고 싶지는 않기 때문입니다. 전환은 매우 순조롭게 진행됐습니다. 이번 전환에 앞서 저희의 목표는 모든 고객에게 완벽한 전환을 제공하는 것이었습니다. 어쩌면 달성하기 어려운 목표일 수도 있습니다. 저는 27년 동안 아홉 차례의 은행 전환을 진행했습니다.

이번 전환은 피프스 서드에서 제가 경험한 전환 중 완벽에 가장 가까웠다고 생각합니다. 예상치 못한 상황과 관련해서는 언제나 몇 가지 문제와 작은 장애가 발생하기 마련입니다. 피프스 서드 지점 한 곳에 벼락이 떨어져 전기 회로가 손상됐고, 그 지점은 문을 닫아야 했습니다. 해당 고객들은 가장 가까운 코메리카 지점으로 가야 했고, 이는 당연히 그 지점 내부를 매우 바쁜 하루로 만들었습니다. 이번 전환이 어떻게 진행됐는지 되돌아보면, 올드 켄트의 경우 여러 지역에 걸쳐 3개월 동안 순차적으로 전환을 진행했습니다. 그다음 엠비와의 지난 전환을 보면, 단일 도시에서 진행됐고 주로 상업은행이었으며 지점도 90개였기 때문에 좀 더 간단했습니다. 반면 코메리카의 경우 저희가 진행한 전환 중 가장 복잡했고, 회사 역사상 가장 큰 거래였습니다.

진행 방식은 이 두 가지의 중간 정도였다고 할 수 있습니다. 가능한 한 많은 부분을 사전에 전환했습니다. 법적 전환일 첫날의 스왑 딜러 전환부터 여름 동안의 자본시장 부문과 신디케이트론 전환, TM 사전 점검 기간, 모든 ATM에 이르기까지 모든 작업을 노동절 전에 완료했습니다. 노동절 주간은 매우 바쁘면서도 성공적인 한 주였습니다. 이제 그 과정을 마친 시점에서 보면, 모든 고객의 로그인 활동을 확인할 수 있는데 매우 활발하게 나타나고 있습니다.

고객들이 지니와 저희가 제공하는 다른 도구들을 사용해 보면서 나타나는 활동은 매우 고무적이며, 궁극적으로 주거래은행으로서의 지위를 강화하는 데 큰 도움이 될 것으로 생각합니다.

오늘 제가 이 자리에 나와 있다는 점을 제외하고 전환이 얼마나 순조롭게 진행됐는지를 보여주는 가장 좋은 지표는 MB 당시와 비교하는 것이라고 생각합니다. MB 전환은 2019년 5월 6일에 진행됐고, 당시에는 영업일 기준 5일이었으며 회사 규모도 지금보다 훨씬 작았습니다. 지난주 금요일과 MB 전환 당시 마지막 주의 금요일을 비교해 보겠습니다. 코메리카의 경우 지점이 352개였습니다. 그중 약 60개 지점을 통합해야 했기 때문에, 코메리카 지점 293개를 운영하기 시작했습니다. 저희는 더 큰 지점 네트워크를 보유하고 있습니다. 또한 MB 이후 코메리카를 통해 가계 고객 측면에서 피프스 서드가 성장한 부분도 모두 반영되어 있습니다.

그리고 서부 해안 지역을 지원하기 위해 단행한 큰 변화 중 하나는 콜센터 운영 시간을 하루 3시간 연장한 것입니다. 즉, 고객 기반은 더 커졌고 고객이 전화할 수 있는 시간대도 더 길어졌습니다. 그런데 지난주 금요일의 인바운드 전화 건수는 MB 전환 첫 주 금요일보다 15% 적었습니다.