레모네이드 FT Partners FinTech Conference

물론입니다. 제가 자리를 옮기기는 하지만, 아주 멀리 떠나는 것은 아닙니다. 저는 레모네이드의 초대 최고재무책임자였습니다. 레모네이드에서 9년 조금 넘게, 정확히는 9년 반 동안 최고재무책임자를 맡아왔습니다. 이사회에 합류해 달라는 요청을 받았고, 감사한 마음으로 수락했습니다. 내년 1월 1일부터 이사회에서 활동하게 됩니다. 그때 최고재무책임자의 지휘봉을 현재 재무 담당 수석부사장인 닉 스테드에게 넘길 예정입니다. 닉은 수년간 레모네이드 내부에서 최고의 인재로 활약해 왔습니다. 직함이 바뀌는 것이기는 하지만, 철학이나 전략이 크게 달라질 것으로는 생각하지 않습니다. 솔직히 말씀드리면, 한 단계 발전이라고 할 수 있습니다. 닉은 훌륭한 성과를 내왔고, 이번 변화는 상당히 오래전부터 준비해 온 일입니다. 그렇지만 레모네이드의 가장 주목할 만한 점 중 하나는, 좋은 의미에서 변화가 거의 없다는 것입니다.

즉, 우리의 접근 방식과 전략, 철학, 시장 진출에 대한 비전과 스토리는 2015년 창립 당시와 비교해 오늘날인 2026년에도 사실상 변함이 없습니다. 어느 산업에서든 이는 정말 드문 일입니다. 기술, 데이터, 인공지능, 금융 서비스가 모두 관련된 상황에서, 여러모로 격동의 시기를 보낸 시장과 10년이라는 기간 동안 이는 정말 드문 일입니다. 그 기간 동안 레모네이드의 지표와 실적, 전략은 정말 안정적이고 일관됐으며 꾸준히 상승세를 이어왔습니다.

네. 레모네이드는 소비자에게 보험을 판매합니다. 보험은 짧게 잡아도 수백 년 동안 존재해온 산업입니다. 미국의 일반적인 보험회사, 즉 상위 10개 기업의 평균을 보면, 가장 규모가 크고 성공한 기업들의 평균 업력은 100년을 조금 넘습니다. 레모네이드는 100년 된 회사가 아닙니다. 저희는 설립된 지 약 10년 됐습니다. 저희는 두 가지 생각을 염두에 두고 회사를 설립했습니다. 두 가지 이상이었지만, 핵심적인 생각은 두 가지였습니다. 당시 이용 가능한 최신 기술을 활용하고 적용하며 사용하겠다는 것이었습니다. 여기서 최신 기술이라고 한 것은, 솔직히 말해 2015년 당시 저희가 생각한 시점은 2015년보다는 2025년과 2026년에 더 가까웠다는 의미입니다. 하지만 데이터와 머신러닝, 인공지능의 세계가 다가오고 있다는 것을 레모네이드 창립자들은 설립 당시부터 알고 있었습니다.

그들은 그것이 언제 올지, 정확히 어느 날 일어날지, 또 어떤 일이 벌어질지는 알지 못했습니다. 하지만 그것이 다가오고 있다는 사실은 알고 있었고, 기술 발전의 거대한 물결을 활용할 수 있도록 지원받고 준비된 회사를 만들고자 했습니다. 이를 통해 저희 레모네이드는 독특한 상품, 즉 즐거운 보험 경험을 제공할 수 있을 것이라고 생각했습니다. 소비자 경험과 상품, 사용자 경험이 모두 즐거운 보험을 말합니다. 역사적으로 보험 업계에서 그런 요소가 중요하게 여겨지거나 널리 존재했던 것은 아니며, 사실 지금도 그렇습니다. 오늘 이 자리에 계신 분들께 보험회사를 좋아하는 사람이 얼마나 되는지 물어본다면, 손을 드는 분은 많지 않을 것입니다. 보험은 사람들이 진정으로 원했던 대상이 아니었습니다. 레모네이드 고객 100명을 한자리에 모아 놓는다면, 근본적으로 다른 결과를 얻을 수 있을 것입니다.

저희가 훌륭한 사람들이기 때문은 아닙니다. 물론 저희 회사에는 훌륭한 분들이 많이 있다고 생각합니다. 저희가 기술을 활용해 놀라운 서비스를 제공해 왔기 때문입니다. 견적이 아니라 보험 가입을 3분, 4분, 5분 안에 완료할 수 있습니다. 여러 상품을 제공합니다. 저희는 처음에는 단일 상품 회사로 출발했습니다. 이제는 자동차보험, 반려동물보험, 주택보험, 정기생명보험, 임차인보험 등 5개 상품을 제공합니다. 저희 보험금 청구 건 중 절반 이상이 실시간으로, 수 초 내에 지급됩니다. 보험 업계에서는 전례를 찾아보기 어려운 일입니다. 저는 얼마 전 레모네이드가 아닌, 규모가 매우 큰 고급 보험회사에 보험금 청구를 접수했습니다. 처음부터 끝까지 처리하는 데 6개월이 걸렸던 것 같습니다. 그 회사는 업계 최고 수준 중 하나이고, 저도 좋은 경험을 했습니다.

저희 보험금 청구 건의 절반, 아니 절반 이상은 머신러닝, 인공지능, 데이터, 기술을 활용해 3초, 4초, 5초 안에 지급됩니다. 이를 통해 고객에게 만족스러운 경험을 제공하고, 순추천고객지수인 NPS도 측정 방식과 시점에 따라 50, 60, 70에 이르는 매우 높은 수준을 기록하고 있습니다. 이 역시 보험 업계에서는 전례를 찾아보기 어려운 일입니다. 저희는 보험회사에 필요한 일반적인 업무도 수행할 수 있습니다. 성장해야 합니다. 수익성 있게 성장해야 합니다. 저희는 계획대로 진행되고 있습니다. 몇 주 후면 4분기를 시작하게 됩니다. 올해 4분기는 처음으로 에비타 흑자를 기록하는 분기가 될 것으로 예상합니다. 이는 중요한 이정표입니다. 더 중요한 점은, 저희가 이 4분기에 대해 처음 언급한 것이 4년 전이었다는 사실입니다. 저희는 이 모델이 작동한다면 2026년 말 무렵이 될 것이라고 말했습니다. 가시성이 확보되어 있습니다. 모든 것이 계획대로 진행되고 있습니다.

2026년 말이 되었고, 바로 지금 이 자리에 와 있습니다. 이제 몇 주밖에 남지 않았습니다. 아직 4분기가 끝난 것은 아닙니다. 끝날 때까지는 끝난 것이 아닙니다. 하지만 모든 일이 정말 계획대로 진행되고 있으며, 제 생각에는 이제 다시 질문을 넘겨드려도 될 것 같습니다. 저희는 이제 고객 기반을 구축해 나가고 있으며, 고객들은 저희를 상품 회사가 아니라 보험 회사로 인식하기 시작했습니다. 저희가 처음 시작했을 때 사람들은 저희를 임차인 보험 회사로 알았고, 그다음에는 아마도 반려동물 보험 회사로 알았으며, 이후 자동차 보험 고객도 몇 곳 생겼습니다. 그리고 이제는 테슬라와 함께 자율주행 분야에도 진출했습니다. 하지만 시간이 지나면서 미국과 유럽 모두에서 각각의 요소들이 하나로 통합되고 있으며, 고객들은 이제 저희를 보험 회사로 인식하기 시작했습니다. 그것이 저희의 비전입니다. 지금으로부터 10년 후, 20년 후에는 오늘날과 마찬가지로 올스테이트, 스테이트 팜, 처브와 같은 최고의 보험사들과 경쟁하게 될 것입니다.

물론입니다. 네, 모든 보험 회사가 그렇듯이 저희도 몇 가지 어려움에 직면해 있습니다. 규제는 피할 수 없는 현실입니다. 미국에서는 보험이 주별로 규제됩니다. 저희는 규제기관 파트너들을 존중하며 좋은 관계를 유지하고 있습니다. 하지만 규제기관의 일정이나 마감 시한을 저희가 관리하거나 정하는 것은 아닙니다. 그것은 규제기관이 정합니다. 저희는 제3자가 관여하는 그런 절차에 좌우될 수밖에 없습니다. 아직 모든 주에서 모든 상품을 이용할 수 있는 것은 아닙니다. 그것은 저희에게 불리한 제약입니다. 하지만 거의 다 왔습니다. 50개 주에 가까워졌습니다. 생명보험은 50개 주에서 판매하고 있으며, 반려동물 보험과 임차인 보험도 50개 주에 가까운 수준입니다. 주택소유자 보험과 자동차 보험은 더 오랜 시간이 걸릴 것입니다. 이 상품들은 더 최근에 출시된 상품들이며, 저희는 시간을 두고 순차적으로 출시하고 있습니다. 그것이 저희의 성장을 가로막는 장애물은 아니지만, 궁극적으로는 50개 주 모두에서 모든 상품을 판매하고자 합니다. 그것은 도전 과제입니다. 그 도전 과제의 다른 한편에는 규제당국이 있습니다. 규제당국은 어려운 업무를 맡고 있으며, 그 업무가 점점 더 어려워지고 있습니다.