US 센츄리 뱅크 26년 3분기 어닝콜

말씀해 주십시오. 여러분, 안녕하십니까. 오늘 유에스씨비 파이낸셜 홀딩스의 2026년 3분기 실적을 검토하기 위해 참석해 주셔서 감사합니다.

오늘 통화에는 최고재무책임자 롭 앤더슨과 최고신용책임자 세르히오 가리도가 함께하고 있으며, 두 분이 회사 실적에 관한 자세한 내용을 말씀드릴 예정입니다. 먼저 3페이지에 요약된 주요 실적부터 살펴보겠습니다. 유에스씨비 파이낸셜 홀딩스가 이번에도 견조한 분기 실적을 달성하게 되어 기쁘게 생각합니다. 분기 기준 사상 최대 실적을 달성했으며, 지난 몇 년간 쌓아온 성장세를 이어가고 있습니다. 더욱 중요한 점은 2026년 첫 9개월 동안 약 2,800만 달러의 순이익을 기록해, 기업공개 이후 어느 해의 연간 실적도 이미 넘어섰다는 것입니다.

또한 평균 자기자본이익률 16.03%, 평균 총자산이익률 1.27%를 달성했습니다. 이는 당사의 프랜차이즈 경쟁력과 시장의 회복력, 그리고 팀의 규율 있는 실행력을 보여줍니다. 이와 마찬가지로 중요한 점은 이러한 성과를 견조한 리스크 프로파일을 유지하면서 달성했다는 것입니다. 분기 중 상각액은 미미한 수준에 그치는 등 신용 건전성이 양호하게 유지됐습니다. 대출 대비 신용손실충당금 비율은 1.16%였으며, 부실자산은 총자산의 0.26%에 불과했습니다. 보수적인 리스크 관리와 규율 있는 대출 심사는 계속해서 유에스씨비의 핵심 강점으로 자리하고 있습니다. 또한 다각화된 관계 중심 사업 모델의 이점도 계속 누리고 있습니다. 협회 금융, 프라이빗 클라이언트 그룹, 코레스폰던트 뱅킹을 포함한 특화 금융 부문은 현재 예금의 약 30%를 창출하며, 안정적인 관계 기반 자금 조달의 중요한 원천이 되고 있습니다.

대출 측면에서도 상업용 부동산, 주거용 부동산, 기업 및 산업 대출, 코레스폰던트 뱅킹, 특수 대출 사업에 걸쳐 포트폴리오가 고르게 분산되어 있어 리스크를 관리하면서 꾸준한 성장을 뒷받침하고 있습니다. 여름철은 일반적으로 유에스씨비의 영업이 다소 둔화되는 시기이지만, 저희는 전략을 실행하고 고객 관계를 강화하며 미래 성장을 위한 투자에 계속 집중하고 있습니다. 이번 달에는 전국 단위 경쟁사에서 예금 업무를 담당해 온 경험 많은 은행원 4명으로 구성된 팀을 영입해 예금 유치 역량을 확대했습니다. 이 팀은 총 7억 달러가 넘는 예금을 관리해 왔습니다. 이와 같은 전략적 인재 영입은 장기 성장 전략의 중요한 요소이며, 저희는 역량이 뛰어난 금융 전문가들을 계속 성공적으로 영입하고 있습니다. 이 팀은 할리우드와 아벤투라 금융센터를 거점으로 활동하며, 브로워드 카운티에서의 입지를 한층 강화하고 사우스플로리다 전역의 미래 성장 기회를 뒷받침할 것입니다.

올해 초에는 도럴 금융센터를 본부로 하는 네 번째 기업금융 영업팀도 출범시켰습니다. 이러한 확장을 뒷받침하기 위해 경험이 풍부한 기업 대출 담당자 2명과 포트폴리오 매니저 1명을 이미 영입했으며, 4분기 중 추가 인력도 충원할 예정입니다. 도럴-메들리-히알리아 회랑 지역은 사우스플로리다에서 소기업, 산업 기업, 상업 활동이 가장 활발하게 밀집한 곳 중 하나입니다. 저희는 이 시장에 기업 대출, 자금관리 서비스, 기업주 점유 부동산 금융, 기업 예금 확대를 위한 상당한 기회가 있다고 보고 있습니다. 이 팀은 에스비에이 대출 사업을 확대하는 촉매 역할도 할 것입니다. 이러한 노력을 뒷받침하기 위해 사업개발 인력도 추가로 충원하고 있습니다. 또한 소기업 고객에게 더욱 효과적으로 서비스를 제공할 수 있도록 영업 조직 전반에서 에스비에이 교육 프로그램을 시행하고 있습니다.

예금 확대, 대출 포트폴리오의 추가 다각화, 에스비에이 대출 매각과 자금관리 수익을 포함한 비이자수익 기회 확대는 유에스씨비의 핵심 전략적 우선순위입니다. 이제 설명이 대부분 필요 없는 슬라이드 4에 대해 잠시 말씀드리겠습니다. 이 아홉 가지 과거 추세는 자본 재편 이후 유에스씨비의 변화와 실적에 관한 중요한 이야기를 보여줍니다. 이 추세들은 프랜차이즈를 성장시키고 수익성을 높이며 자본을 강화하고 운영 효율성을 개선하는 한편, 신중한 신용 관리 성과를 유지해 온 저희의 꾸준하고 안정적인 진전을 보여줍니다. 이러한 추세에서 제가 가장 의미 있게 보는 점은 일관성이 드러난다는 것입니다. 저희 실적은 단 한 분기나 유리한 시장 주기의 결과가 아닙니다. 오히려 수년에 걸친 규율 있는 전략 실행, 신중한 대차대조표 관리, 건전한 대출 심사, 그리고 주주 가치 창출을 위한 장기적인 노력의 결과입니다.

이 차트들을 살펴보시면 강력한 신용 건전성과 보수적인 위험 성향을 유지하면서 예금, 대출, 이익, 자본을 꾸준히 성장시켜 온 사업을 확인하실 수 있습니다. 자본 재편 이후 저희는 여러 경제 주기와 금리 상승 및 하락기, 팬데믹, 인플레이션 압력, 은행 업계의 중대한 변화에 성공적으로 대응해 왔습니다. 이러한 모든 환경 속에서도 저희의 초점은 변함없이 더 강한 프랜차이즈를 구축하고, 고객에게 탁월한 서비스를 제공하며, 보수적으로 위험을 관리하고, 주주를 위한 장기적인 가치를 창출하는 데 있었습니다. 이러한 규율은 과거 추세 전반에 걸쳐 나타납니다. 건전하고 보수적인 위험 관리를 바탕으로 지속 가능하고 수익성 있는 실적을 매년 달성하는 것이 경영진의 목표입니다. 저희는 일관성이 USCB 프랜차이즈를 규정하는 핵심 특성 중 하나이자, 지속적인 성장과 성공을 이어갈 수 있는 유리한 위치를 유지하는 주요 이유 중 하나라고 생각합니다.

이러한 관점에서, 이제 롭 앤더슨에게 발언을 넘기겠습니다. 롭이 3분기 실적을 설명하고 USCB가 또다시 분기 사상 최대 실적을 기록한 배경을 말씀드리겠습니다.

롭? 감사합니다, 루. 여러분, 좋은 아침입니다.

3분기에는 USCB 팀이 사상 최대 실적을 기록했습니다. 기업공개 이후 분기 순이익 최고치를 달성했고, 2분기에 개선된 순이자이익 수준을 유지했습니다. 또한 앞으로 프랜차이즈를 강화할 인력과 기술에도 투자했습니다. 주요 실적을 말씀드리면, 순이익은 950만 달러, 희석주당 0.51달러로 전 분기의 0.49달러에서 증가했으며 전년 동기 대비 13.3% 늘었습니다. 순이자이익은 2,430만 달러로 견조했던 2분기와 대체로 비슷한 수준이었으며, 전년 동기 대비 300만 달러, 14.2% 증가했습니다. 이는 더 큰 대차대조표의 이익 창출력을 명확히 보여줍니다. 평균 대출은 전년 동기 대비 연율 8.8%, 전년 대비 10% 증가해, 일반적인 여름철 둔화에도 불구하고 당사의 가이던스에 부합했습니다.

평균 자기자본이익률은 16.03%로 개선됐고, 평균자산이익률은 1.27%를 기록했습니다. 순이자마진은 3.37%로, 1년 전보다 여전히 23bp 높았습니다. 특히 9월 말 기준 분기 말 순이자마진은 3.41%였습니다. 11페이지에서 주요 요인을 설명드리겠습니다. 신용 건전성은 양호하게 유지됐으며, 상각액은 2만 3,000달러, 충당금은 5만 3,000달러로 매우 적었습니다. 지난 분기에 말씀드렸듯이, 이연법인세자산의 일부 변동으로 세금 항목이 완화됐습니다. 효율성 비율은 54.62%로, 영업 일선의 영업 전문가를 포함한 인재에 대한 계획적인 투자를 반영합니다. 주당 유형자산 장부가치는 12.42달러로 전년 대비 7.5% 증가했습니다. 분기 중 변동은 금리 변동에 따른 유가증권 포트폴리오의 평가 조정을 반영합니다. 분기 평균 예금 잔액은 25억 달러로, 2분기보다 2,230만 달러 증가했으며 연율 기준 증가율은 3.6%였습니다. 평균 요구불예금 잔액은 전년 대비 4,070만 달러, 7.2% 증가했습니다.

예금 금리 책정과 관련해서는 저희 팀이 원칙을 잘 지키고 있어 만족스럽습니다. 총예금비용은 2.19%로 1년 전보다 34bp 낮았으며, 이자 지급 예금 비용은 2.90%로 변동이 없었습니다. 9월 시장금리가 상승했지만 총예금비용은 3bp 소폭 상승하는 데 그쳤으며, 이는 단순히 예금 구성의 변화에 따른 것입니다. 일부 요구불예금 잔액이 이자 지급 계좌로 이동했기 때문이지, 저희의 금리 책정이 바뀐 것은 아닙니다. 기말 기준 예금은 연초 이후 1억 100만 달러, 4.3% 증가했습니다. 분기 말 잔액에는 공공자금에서 발생한 약 5,400만 달러의 계절적 유출이 반영되어 있으며, 이 자금은 올해 후반에 다시 유입될 것으로 예상합니다. 공공자금을 제외하면 분기 중 예금은 약 4,800만 달러 증가했습니다. 핵심 예금 성장은 저희의 최우선 과제이며, 이를 뒷받침하기 위해 투자하고 있습니다. 예금 업무를 전담하는 관계 담당자를 추가로 채용했으며, 이들은 이미 탄탄한 영업 기회를 구축하고 있습니다.

또한 신규 거래 관계를 확보할 수 있도록 임직원에게 더 큰 금리 책정 재량을 부여했습니다. 이제 신규 대출의 금리 예외 승인에는 더 높은 수준의 예금 유치 약정이 수반됩니다. 이러한 조치들을 통해 금리가 높은 환경에서 프랜차이즈의 가장 가치 있는 부분인 안정적이고 관계 기반의 자금 조달을 늘릴 수 있는 기반을 마련했습니다. 이제 대출 포트폴리오로 넘어가겠습니다. 평균 대출 잔액은 전 분기 대비 5,000만 달러 증가해 연율 기준 8.8% 늘었고, 전년 대비로는 2억 1,000만 달러, 10% 증가했습니다. 이는 저희가 말씀드린 한 자릿수 후반에서 두 자릿수 초반의 증가율 범위에 정확히 부합합니다. 분기 말 대출 잔액은 23억 달러로 1년 전보다 1억 9,100만 달러, 9% 증가했습니다. 분기 중 신규 대출 실행액 1억 5,600만 달러가 상환 및 원금 분할 상환분을 모두 보충했습니다. 대출 수익률은 6.11%로 전 분기의 6.2%보다 낮았습니다.