싱크로니 파이낸셜 Barclays 24th Annual Global Financial Services Conference

환영합니다, 브라이언. 테리, 감사합니다.

오늘 함께하게 되어 기쁩니다.

네, 7월로 돌아가 보면, 3분기 초반은 2분기와 매우 일관되었으며, 2분기는 약 8%의 구매량 증가를 기록했습니다. 3분기 중 2개월 반이 지난 지금, 그 추세가 유지되고 있다고 말씀드릴 수 있습니다. 우리는 높은 한 자릿수 구매량 증가를 기록하고 있습니다. 다시 한 번 세부적으로 살펴보면, 테리, 신용 등급별로 보면, 올해 초에는 슈퍼 프라임과 논프라임이 강세였고, 프라임은 중간 정도였습니다. 현재 보면 슈퍼 프라임이 계속해서 견인하고 있습니다. 프라임도 약간 더 강세를 보이고 있고, 논프라임은 약간 뒤처져 있지만, 전혀 우려할 만한 수준은 아닙니다.

두 번째로, 7월에 발표한 자료를 보면, 성장의 일관성뿐 아니라, 소비자들이 감당 가능한 범위 내에서, 그리고 높은 유가에도 불구하고, 선택적 구매를 기꺼이 한다는 점을 보여주었습니다. 3분기에도 그 경향은 계속되고 있습니다. 소비자들이 선택적 구매 증가를 꺼리는 모습은 전혀 보이지 않았습니다. 그렇긴 하지만, 고가의 선택적 지출에서는 일부 압박이 나타나고 있습니다. 특히 야외 활동 및 라이프스타일, 건강 및 웰니스, 고가 치과 치료, 화장품 분야에서 그런 압박이 분명히 있습니다. 그런 압박이 약간 보이고 있습니다. 가구 분야도 마찬가지로, 승자와 패자가 많이 갈리는 분야입니다. 하지만 좋은 소식은, 오늘 아침 결과에서 보셨듯이, 노동절이 올해는 조금 늦게 찾아와서 매출이 9월로 밀리고 있다는 점입니다.

전반적으로 소비자의 지출 패턴과 심지어 결제 패턴도 매우 견고하며, 올해 초에 보았던 추세와 매우 일관되고 있습니다.

네, 우선 신용 측면에서 보면, 연체 진입률이 계속해서 강세를 보이고 있습니다. 연체 진입률은 2018년과 2019년보다 더 나은 수준인데, 이는 가계 부담 등을 고려할 때 매우 주목할 만한 점이며, 매우 일관된 흐름을 유지하고 있습니다. 초기 단계와 후기 단계 모두 일관성을 보이고 있다고 생각합니다. 5일 연체는 다소 약간 약하지만, 전반적으로 신용 측면에서는 여전히 강점으로 보고 있습니다. 이것은 부분적으로 저희의 신용 심사 기준이 어디에 설정되어 있는지와 관련이 있습니다. 수년간 과도한 신용 확장기를 거치면서, 저희는 손실률을 5.5%에서 6% 사이로 다시 맞추고자 했습니다. 이제, "올해는 5.5%보다 약간 낮은 수준에 도달할 것이다"라고 예상하고 있습니다.

월마트 포트폴리오의 경우, 결국 저희가 12개월간 신규 발급을 마친 상태입니다. 그 포트폴리오에서 손실이 서서히 나타나기 시작하는 것을 이제 막 보고 있습니다. 두 번째로, 저희는 작년 3분기에 신용 심사 기준을 완화했습니다. 그로 인한 손실이 점차 반영되기 시작할 것입니다. 만약 손실률이 그 범위 상단에 더 가까웠다면, 6%에 근접했을 것입니다. 저희는 신용 상태에 대해 매우 긍정적으로 보고 있습니다. 현재 신용 상태가 매우 양호한 수준입니다. 소비자들이 이 사이클에서 매우 책임감 있게 행동하고 있어서 저희도 긍정적으로 보고 있습니다. 다시 말씀드리면, 지금은 9월입니다. 대부분 2026년 상황은 이미 확정된 상태입니다. 이제는 2027년 상반기 상황이 어떻게 전개될지 고민하는 시점입니다. 분명히 긍정적으로 보입니다. 다시 말씀드리면, 월마트 효과와 신용 조치의 성숙으로 인해 약간 상승할 것으로 예상되지만, 3분기 종료 시점은 매우 긍정적입니다.

네, 말씀하신 부분부터 시작하겠습니다. 저희는 계속해서 신용 조치를 취하고 있습니다. 이는 좀 더 개별적인 접근입니다. 특정 상품, 채널, 산업군의 성과가 합리적이라고 판단되는 곳에서 기회를 확대하고 있습니다. 다시 말씀드리지만, 광범위한 조치가 아니라 개별적이고 특수한 경우에 한해 진행하는 방식입니다. 신용 측면에서 작년에 시행한 변경 사항에 대해 매우 긍정적으로 보고 있습니다. 소비자들은 신용 한도 증액이나 신규 계좌 개설 등에서 책임감 있게 행동하고 있습니다. 저희가 제공하는 신용이 좋은 상태에 있다고 판단하고 있습니다.

다시 말씀드리면, 신용 조치의 성숙과 월마트 효과가 결합되면서 소비자 신용 상태가 매우 좋은 위치에 놓일 것입니다. 이 사업을 보시면, 올해 2,000만 개 이상의 신규 계좌를 개설할 예정입니다. 신용은 필요하고 원하는 분들께 제공되며, 저희는 그들의 요구를 충족시키기 위해 준비되어 있습니다.