홈 뱅코프 26년 3분기 어닝콜

안녕하십니까, 신사 숙녀 여러분. 홈 뱅코프의 2026년 3분기 실적 발표회에 오신 것을 환영합니다. 현재 모든 회선은 청취 전용으로 설정되어 있습니다. 발표가 끝난 뒤 질의응답 시간을 갖겠습니다. 통화 중 즉각적인 도움이 필요하시면 언제든지 별표와 숫자 0을 눌러 교환원에게 연결해 주시기 바랍니다. 이제 홈 뱅코프의 회장 겸 최고경영자 존 보들론, 사장 대런 기드리, 최고재무책임자 데이비드 커클리에게 진행을 넘기겠습니다. 커클리 씨, 말씀해 주십시오.

감사합니다. 안녕하십니까. 홈 뱅크의 2026년 3분기 실적 발표회에 오신 것을 환영합니다. 실적 발표 자료와 투자자 프레젠테이션은 저희 웹사이트에서 확인하실 수 있습니다. 투자자 프레젠테이션과 증권거래위원회 제출 서류에 포함된 미래예측진술 관련 면책 고지를 참고해 주시기 바랍니다. 이제 존에게 3분기에 관한 몇 가지 말씀을 부탁드리겠습니다. 존? 고맙습니다, 데이브. 안녕하십니까. 오늘 실적 발표회에 참석해 주셔서 감사합니다.

실적과 향후 전망, 장기적인 주주 가치 창출을 위한 접근 방식에 대해 말씀드릴 수 있게 되어 기쁘게 생각합니다. 홈 뱅크에 보내주시는 관심에도 감사드립니다. 이번 분기 실적을 논의하기에 앞서 개인적인 소식을 전해드리고자 합니다. 저는 어제 이사회로부터 2027년 1월 최고경영자직에서 물러나기로 한 제 결정을 통보받았으며, 이사회는 제 후임으로 대런 기드리 사장을 지명했습니다. 저는 이사회 의장으로서 홈 뱅크 경영진의 일원으로 계속 남을 예정이며, 그 역할을 맡아 대런 및 나머지 경영진과 긴밀히 협력하기를 기대하고 있습니다. 이번 전환은 계획적이고 신중하게 추진되는 절차입니다.

7월에 대런을 사장으로 선임하면서 다음 성장 단계를 뒷받침할 리더십 체계를 마련하고 있다고 말씀드렸습니다. 이번 전환은 그 계획의 다음 단계입니다. 대런은 40년이 넘는 은행업 경력을 보유하고 있으며, 이곳 홈 뱅크에서만 30년 넘게 근무했습니다. 그는 저희 고객과 시장, 신용 문화를 잘 알고 있으며 회사의 모든 구성원도 잘 알고 있습니다. 경영진은 여러 해 동안 긴밀히 협력해 왔으며, 주주와 고객, 직원들은 저희의 운영 방식에 큰 변화가 있을 것으로 예상하지 않습니다. 홈 뱅크를 이끄는 것은 제 경력에서 큰 영광이었습니다. 은행에서 45년간, 그중 최고경영자로 33년간 근무하면서 홈 뱅크가 라파예트를 기반으로 한 저축은행에서 걸프 사우스 지역을 대표하는 커뮤니티 뱅크 중 하나로 성장하는 모습을 지켜봤습니다.

2008년 기업공개 이후 여섯 건의 인수를 완료하고 뉴올리언스 광역권, 배턴루지, 미시시피, 휴스턴으로 사업을 확장했으며, 총자산은 연평균 11% 넘게 성장해 36억 달러에 이르렀고 지점은 43곳으로 늘었습니다. 하지만 제가 가장 자랑스럽게 생각하는 것은 대차대조표의 규모가 아니라 저희가 구축한 사업 기반의 질입니다. 저희는 지역 내에서도 가장 가치 있는 수준의 핵심 예금 기반을 보유하고 있으며, 무이자 예금 비중이 높고 예금 비용은 동종 은행 그룹에서 가장 낮은 수준입니다. 저희는 관계 중심의 대출 문화를 갖추고 있으며, 자본도 탄탄하고 꾸준한 수익성을 오랫동안 이어 왔습니다. 무엇보다 고객과 지역사회를 돌보는 데 헌신하는 은행가들로 구성된 팀이 있습니다.

홈 뱅크의 전성기는 아직 오지 않았으며 회사가 매우 믿음직한 이들의 손에 맡겨져 있다고 확신합니다. 그럼 이제 사장이자 곧 최고경영자가 될 대런 기드리에게 마이크를 넘겨 3분기 실적을 논의하도록 하겠습니다. 대런? 감사합니다, 존. 실적을 말씀드리기에 앞서 존에 대해 몇 말씀 드리고 싶습니다.

존보다 홈 뱅크에 더 큰 영향을 미친 사람은 없습니다. 존의 리더십 아래 은행은 허리케인과 저축대부조합 위기, 금융위기, 팬데믹, 여러 차례의 금리 사이클을 성공적으로 헤쳐 나왔습니다. 그 모든 과정에서 존은 엄격한 여신 심사와 핵심 예금 기반의 건전성, 주주를 위한 장기 가치 창출에 집중하도록 이끌었습니다. 개인적으로 존은 30년 넘게 저의 멘토이자 친구였습니다. 존과 이사회가 저와 저희 팀을 믿고 맡겨 주신 데 대해 영광스럽게 생각합니다. 존이 이사회 의장으로서 앞으로도 홈 뱅크의 경영을 이끌어 주시게 되어 매우 기쁩니다.

존의 경험과 식견은 앞으로도 회사에 큰 자산이 될 것입니다. 존과 이사회, 저희 팀과 함께 존이 다져 놓은 기반 위에 성장하며 홈 뱅크의 다음 장을 열어 가기를 기대합니다. 이제 3분기 실적을 말씀드리겠습니다. 어제 오후 저희는 3분기 순이익이 1,010만 달러, 주당 1.28달러라고 발표했습니다. 2분기 주당 1.48달러와 비교되는 수치입니다. 이번 분기 총자산이익률은 1.12%였습니다. 압류자산 관련 비용 증가와 비발생 상태로 전환된 대출의 이자 환입 등 신용 관련 비용 증가가 실적에 영향을 미쳤습니다. 이번 분기 실적은 핵심 수익의 회복력을 보여주었습니다. 순이자이익은 홈 뱅크 사상 최고치를 기록했으며, 예금 비용은 동종 그룹에서 여전히 가장 낮은 수준 중 하나였습니다.

3분기 대출은 400만 달러 감소했습니다. 대출 실행은 꾸준했지만, 상환 및 완제 규모가 늘었고 분기 중 건설 대출 집행은 둔화했습니다. 연초 이후 대출은 연율 환산 기준 약 1.5% 증가했으며, 휴스턴 시장이 연율 환산 6% 성장으로 계속해서 성장을 주도하고 있습니다. 향후 대출 파이프라인은 양호합니다. 승인된 대출 약정과 심사 중인 대출 규모 모두 평소 수준을 웃돌고 있습니다. 이 약정의 상당 부분이 연말까지 실행될 것으로 예상합니다.

대출 파이프라인은 영업 지역과 대출 유형 전반에 걸쳐 잘 분산되어 있습니다. 주로 규모가 작은 기업금융 대출로 구성되어 있으며, 특히 상업·산업(C&I) 대출과 자가사용 상업용 부동산 대출에 집중되어 있고, 규모가 큰 기업 고객 관계도 일부 포함되어 있습니다. 그러나 부실 대출을 정리해 나가는 과정에서 해당 채권의 상환과 완제가 신규 대출 실행의 일부를 상쇄할 것으로 예상되므로, 단기적으로 순대출 성장은 둔화할 가능성이 높습니다. 적절한 위험조정수익을 창출하는 고객 관계를 확대하는 데 계속 집중하겠습니다. 3분기 예금은 소폭 감소했습니다. 연초 이후 예금은 연율 환산 기준 약 4% 증가했으며, 대출·예금 비율은 91%로 목표 범위 내에 있습니다. 이번 분기의 주요 과제는 신용 문제였으며, 새롭게 드러난 신용 문제를 신속하게 인식하고 대응했습니다.

총 1,950만 달러 규모의 대출 고객 관계 6건을 분기 중 비발생 상태로 전환했으며, 이에 따라 부실자산이 증가했습니다. 이는 특정 산업이나 시장의 어려움이 아니라 개별 차주의 상황을 반영합니다. 현재 평가를 바탕으로 해당 대출에 적절한 충당금을 설정했다고 판단하며, 각 차주와 긴밀히 협력해 문제를 해결하고 있습니다. 또한 3분기에는 압류자산 관련 비용이 증가했으며, 이는 주로 감정평가 갱신과 매물 가격 인하에 따른 기타부동산 보유 자산의 평가손실 때문이었습니다. 현재 몇몇 부동산은 매매 계약이 체결되는 등 해당 부동산의 처분이 진전을 보이고 있습니다. 문제 자산을 계속 정리해 나가는 과정에서 향후 압류자산 관련 비용은 3분기에 기록한 수준보다 낮아질 것으로 예상하지만, 과거 수준보다는 높을 가능성이 큽니다. 관찰 대상 목록의 나머지 항목에서도 긍정적인 징후가 나타나고 있습니다.

몇몇 요주의 대출은 등급 상향 또는 상환이 가능할 것으로 보이며, 이 중 일부는 4분기에 해결되고 나머지는 2027년 초까지 이어질 것으로 예상합니다. 연말까지 추가로 몇 건의 등급 하향이 있을 수 있지만, 현재로서는 규모가 큰 건은 없을 것으로 예상합니다. 연체 대출은 이미 파악해 적극적으로 모니터링하고 있는 대출에 국한돼 있습니다. 모든 요주의 대출과 비발생 대출에 대해 채무조정 전략을 마련해 두었습니다. 연초 이후 연율 기준 7bp였던 순상각액은 해당 대출을 정리하는 과정에서 향후 몇 분기 동안 다소 증가할 수 있습니다. 저희의 접근 방식은 변함없습니다. 문제를 조기에 파악하고, 해결을 위해 노력하며, 손실 위험을 제한하는 것입니다. 한편, 금리 상승은 순이자이익에 긍정적이지만 시간이 지나면서 일부 차주에게 부담을 줄 수 있습니다. 금리 변동에 따라 이러한 익스포저를 면밀히 모니터링하고 있습니다.

중요한 점은 홈 뱅코프의 기초 체력이 여전히 매우 탄탄하다는 것입니다. 자본이 충분하고 충당금 여력이 견고하며 유동성이 풍부하고, 재무상태표도 금리 상승 환경에 잘 대비되어 있습니다. 이어서 최고재무책임자인 데이비드에게 넘기겠습니다. 데이비드? 감사합니다, 대런. 회사의 3분기 재무 실적을 설명드리는 동안 제공해 드린 투자자 프레젠테이션을 참고해 주시기 바랍니다.

3분기 순이자이익은 사상 최대인 3,590만 달러를 기록해 2분기보다 11만 달러, 전년 동기보다 180만 달러(5%) 증가했습니다. 3분기 순이자마진은 4.19%로 2분기보다 5bp 하락했습니다. 비발생 대출로 분류된 대출에서 86만 2천 달러의 이자 환입이 발생해 대출 수익률을 12bp 낮췄으며, 대출 수익률은 6bp 하락한 6.4%를 기록했습니다. 이자 환입을 제외하면 순이자마진은 4.28%로 2분기보다 4bp 상승했을 것입니다.