페니맥 파이낸셜 서비스 Barclays 24th Annual Global Financial Services Conference

이 자리에 함께하게 되어 기쁘고, 참석해 주신 모든 분들께 감사드립니다.

네. 분명히 말씀드리면, 현재 금리는 분기 초에 비해 훨씬 높은 수준입니다. 모기지 금리가 약 50bp 상승했습니다. 따라서 예상하실 수 있듯이 금리 상승 환경의 영향으로 대출 취급 규모가 감소하고 있습니다. 이에 따라 세 가지 채널 모두에서 대출 취급액 전망을 일부 하향 조정하게 됐습니다. 소비자 직접 채널에서는 마진이 유지되고 있어 좋은 소식입니다. 물론 금리 상승에 따라 폐쇄형 2순위 주택담보대출의 취급 비중은 높아질 것입니다. 따라서 소비자 부문의 가중평균 마진은 2분기에 상승할 수 있지만, 대출 취급액이 감소하면서 전체 매출은 줄어들 것입니다.

마찬가지로 브로커 직접 채널에서도 대출 취급액이 감소하면서 마진에 다소 압박이 나타나고 있으며, 브로커 부문에 대해서는 잠시 후 조금 더 말씀드리겠습니다. 대응 채널에서도 역시 대출 취급액이 다소 감소하고 있습니다. 이 부문의 마진은 매우 양호하게 유지되고 있습니다. 이 부분은 좋은 소식입니다. 대출 관리 부문에서는 계속해서 매우 긍정적인 흐름이 나타나고 있습니다. 당사의 대출 관리 포트폴리오는 계속해서 매우 낮은 연체율을 유지하고 있습니다. 이 포트폴리오는 분기마다 약 5억 3,000만 달러의 매출 또는 대출 관리 수수료를 창출하고 있으며, 이 부문에서 양호한 실적이 나타나고 있습니다. 기업 부문에서는 2분기에 아마존 웹 서비스 관련 크레딧과 인센티브 보상 재평가로 인해 일부 역풍이 있었습니다. 전년과 비슷한 수준을 기록할 것으로 예상합니다.

금리 상승을 감안하면 영업 자기자본이익률은 다시 제가 포스트 코로나 저점 수준이라고 부르는 수준에 도달할 것으로 보입니다. 다시 말씀드리면 한 자릿수 중반에서 후반 수준이 될 것이며, 3분기에는 아마 중반 수준이 될 것입니다.

네. 앞서 말씀드렸듯이 금리가 높은 상황에서는 물량이 전망치의 낮은 범위에 들어올 것으로 생각합니다. 회사 내부적인 관점에서 보면 회사 안에 엄청난 기회가 있다고 생각합니다. 새로운 기술을 도입한 소비자 직접 채널에서 매우 양호한 성과가 많이 나타나고 있습니다. 더욱 고무적인 점은 레거시가 없는 기술을 보유하고 그 위에 인공지능 에이전트를 구축할 수 있다는 이점이 실제로 나타나기 시작했다는 사실입니다. 모기지 실행 부문, 즉 당사의 대출 처리 그룹에서는 한계 대출 기준으로 처리 비용이 약 50% 감소했습니다. 대출 실행 부문에서는 대출 담당자의 효율성이 약 20% 향상되고 있으며, 이 수치는 앞으로 더 높아질 것입니다.

현재와 같이 금리가 높은 상황에서는 대출을 실행하는 물량에서 이점을 누릴 수 있습니다. 여러 면에서 저에게 더욱 고무적인 점은 금리가 낮아질 때의 기회를 제대로 포착할 수 있도록 지난 몇 년간 상당한 유휴 생산능력을 유지해 왔다는 사실입니다. 기술을 활용하면서, 그동안 유지해 온 유휴 생산능력 수준을 유지할 필요성이 크게 줄었으며, 사실상 사라졌다고도 볼 수 있습니다. 이에 따라 7월에 6천만 달러 규모의 생산비용을 절감하게 됐습니다. 생산능력을 크게 줄였으며, 이는 소비자 다이렉트 채널 실적의 변동성을 낮추는 데 기여할 것입니다.

브로커 다이렉트 채널에서는 소비자 다이렉트 채널에 도입한 기술을 브로커 다이렉트 채널에도 적용하기 위해 매우 신속하게 작업을 진행하고 있습니다. 다만 브로커 다이렉트 사업을 운영하려면 함께 사용할 브로커 포털도 구축해야 하기 때문에 추가로 진행해야 할 작업이 조금 더 있습니다. 이는 브로커들에게 매우 흥미로운 기회가 될 것이라고 생각합니다. 저희가 거래하는 브로커들은 일반적으로 시장 1위 또는 2위 업체와 거래하고 있습니다. 앞으로도 가격 경쟁력을 유지하면서 더 나은 상품을 제공할 수 있다면, 브로커 다이렉트 채널에서 점유율이 확대될 것입니다.

코레스폰던트 채널에서는 저희가 여러 해 동안 선도적인 코레스폰던트 대출 취합업체로 자리해 왔습니다. 그 격차가 다소 줄어들었으며, 잠시 후 그 이유를 설명드리겠습니다. 하지만 앞으로도 선도적인 코레스폰던트 대출 취합업체의 지위를 유지할 것입니다. 코레스폰던트 사업에서는 저희가 구축한 선순환 구조를 실질적으로 뒷받침할 수 있도록 서비스를 제공하는 것이 핵심입니다. 해당 시장에 참여할 기회를 확인하고, 그 시장에서 창출되는 서비스의 가치와 그 구조를 긍정적으로 평가하는 만큼, 코레스폰던트 부문에서도 계속 성장해 나갈 것입니다. 서비스 부문에 대해서는 저희보다 비용이 낮은 서비스 제공업체는 없다고 자부심을 갖고 말씀드릴 수 있습니다. 저희의 서비스 포트폴리오는 7,000억 달러 규모이며, 이를 관리하는 서비스 비용도 매우 낮습니다.

현재 구축된 기술과 플라이스라는 기술을 활용해 진행하고 있는 작업을 바탕으로 서비스 비용을 계속 낮춰 나갈 것입니다. 이 점이 저를 매우 고무시키고 있습니다. 센스타 인수를 통해 포트폴리오의 규모를 확대할 것이며, 이는 비용을 더욱 낮추는 데 도움이 될 것입니다. 동시에 그만큼 중요한 점은 자본 부담이 적은 사업 모델의 비중도 확대할 수 있다는 것입니다. 이는 앞으로를 내다보면서 저희가 매우 집중하고 있는 부분입니다. 마지막으로, 저희가 공통 서비스 부문이라고 부르는 기술, 재무, 자본시장 부문 전반에서 클로드와 커서 등을 비롯한 인공지능 및 인공지능 도구를 통해 얻는 혜택은 상당합니다.