시티즌스 파이낸셜 그룹 Barclays 24th Annual Global Financial Services Conference

네, 저는 저희가 미래를 위해 매우 좋은 위치에 있다고 생각합니다.

여기까지 오기까지 꽤 긴 변혁의 여정이 있었습니다. 저희 전략을 보면, 이야기를 단순화해서 세 가지 사업 부문에 대해 말씀드리고자 합니다. 그것은 소비자 은행, 상업 은행, 그리고 시티즌스 프라이빗 뱅크 및 자산 관리입니다. 저희는 이 세 부문 각각에서 매우 강력한 위치를 가지고 있다고 생각합니다. 가구 수를 늘리고, 고객 기반을 확장하며, 대차대조표를 성장시키고, 수수료 침투율을 높이는 데 집중할 부분이 많습니다. 소비자 은행부터 보면, 저희는 중상위 및 고액 자산 가구에서 매우 강하며, 저비용 예금에서 많은 성장을 이루었습니다. 뉴욕에서 경쟁하기 위해 진행한 인수합병이 매우 성공적이었고, 가구 수와 예금 측면에서 가장 빠르게 성장하는 지역이라고 생각합니다.

더욱 성장할 수 있는 여지가 많습니다. 저희는 전국에서 HELOC(주택 자산 담보 대출) 발행 1위입니다. 이것은 특히 중상위 가구를 은행으로 끌어들이는 주요 상품입니다. 그래서 매우 긍정적으로 보고 있습니다. 고객 경험 측면에서 경쟁력을 높이기 위해 디지털 및 데이터 역량에 투자하고 있습니다. 마지막으로, 우리는 자산 관리 상품과 서비스를 교차 판매할 수 있는 훌륭한 기회를 활용하기 시작했다고 말씀드리고 싶습니다. 이것이 가구 내 침투율을 더욱 높이고 자산 관리 수수료 수익을 지속적으로 견인할 것으로 보고 있습니다. 상업은행 부문에서는 특히 자본시장 역량 측면에서 저희가 최고의 위치에 있는 슈퍼 지역 상업은행이라고 감히 말씀드리고 싶습니다. 시장이 활기를 띠고 거래 활동이 증가함에 따라 저희 수익도 상승하는 모습을 보실 수 있을 것입니다.

이것이 저희가 보유한 역량을 입증하는 증거입니다. 수년에 걸쳐 투자해온 덕분에 대부분의 경쟁사보다 더 빠른 수익 성장세를 보여드릴 것이라고 생각합니다. 결제 분야에도 많은 투자를 했으며, 그곳에도 훌륭한 기회가 있다고 봅니다. 특히 임베디드 파이낸스에 집중하고 있습니다. 상업은행 부문에 대해 긍정적으로 생각하고 있습니다. 분명히, 시티즌스 프라이빗 뱅크와 자산 관리 부문은 퍼스트 리퍼블릭이 실패한 후 많은 유능한 은행가들을 영입해 프라이빗 뱅크를 시작하고 규모를 키웠으며, 현재 약 180억 달러의 예금과 100억~110억 달러의 대출 및 고객 자산을 보유하고 있습니다. 현재 전체 순이익의 12%를 차지하며 25%의 자기자본이익률(ROE)을 기록하고 있고, 통제된 매우 강한 성장세를 보이고 있습니다.

이 부문은 의미 있는 속도로 지속 성장하는 데 아무런 장애물이 없습니다. 사업 부문을 넘어, 아마 질문을 받으실 리임매진 더 뱅크(Reimagine the Bank)에 대해서는 제가 미리 말씀드리지 않겠습니다. 신기술, AI, 에이전틱 AI의 도입과 고객 서비스 방식, 은행 내 모든 기능을 재고하는 작업이 매우 순조롭게 진행되고 있습니다. 이러한 기술들을 프로그램화하여 결과를 도출하는 방법을 알고 있다는 점이 차별화 요소라고 생각합니다. 그 점에 대해 긍정적으로 보고 있습니다. 마지막으로, 원 시티즌스(One Citizens)는 전사적으로 협력하는 문화를 가지고 있습니다. 프라이빗 뱅크와 상업은행이 함께 협력하여 성공한 고객들의 비즈니스, 개인, 가족의 은행 및 자산 관리 니즈를 충족시키는 점이 큰 차별화 요소입니다.

경쟁사 중 많은 곳은 이러한 완전한 상품 세트를 갖추지 못했거나, 그러한 문화를 갖추지 못했거나, 너무 분리되어 운영되고 있습니다. 이 점이 저희에게도 크게 돋보이고 차별화될 수 있다고 생각합니다.

네, 경제적 배경은 비교적 좋은 편이라고 생각합니다. 올해 GDP 성장률은 최소 2% 이상일 것으로 봅니다. 약간 상승할 가능성도 있다고 생각합니다. 앞으로 4~5분기를 내다보면 2.5%까지도 갈 수 있을 것 같습니다. 이는 지정학적 상황과 기타 사건에 따라 달라질 수 있습니다. 하지만 경제는 성장하고 있습니다. 실업률은 4% 초반에서 유지되고 있습니다. 인플레이션은 전쟁, 에너지 가격, 관세 등의 영향을 받고 있습니다. 그러나 이러한 요인들은 흡수되고 있으며, 특히 이란 문제에 대한 해결책이 마련된다면 인플레이션을 낮출 수 있을 것으로 봅니다. 자본 시장에는 많은 억눌린 수요가 있다고 느낍니다. 시장은 열려 있고, 스프레드는 비교적 좁은 상태를 유지하고 있습니다.

우리는 큰 파이프라인을 보유하고 있으며, 일반적으로 기업 고객들은 모두 좋은 한 해를 보내고 있습니다. 그들은 자신들의 계획을 충실히 따르고 있습니다. 불확실성이 없을 때보다는 조금 더 신중하고 보수적인 접근을 하고 있습니다. 하지만 그들은 공격적으로 나가고 있습니다. 투자를 하고 있고, 자금을 빌리고 있습니다. 소비자 측면에서는 고소득층이 확실히 매우 좋은 성과를 내고 있다고 생각합니다. 이들은 정말 높은 가치의 주식시장과 주택 가치가 잘 유지되는 혜택을 받고 있습니다. 하지만 하위 계층으로 내려가도 사람들은 괜찮게 관리하고 있습니다. 적응력과 회복력이 생겨서 지출에 있어 여러 가지 절충안을 마련하고 있다고 생각합니다. 하지만 큰 스트레스는 보이지 않습니다. 연체율이나 연체 전환율이 상승하는 모습도 보이지 않습니다.