노우드 파이낸셜 26년 3분기 어닝콜

이어서 진행해 주십시오. 감사합니다, 마빈.

좋은 아침입니다. 여러분, 2026년 3분기 실적 발표 컨퍼런스콜에 오신 것을 환영합니다. 오늘 저와 함께 자리한 분은 짐 도널리 사장 겸 최고경영자와 존 맥캐퍼리 최고재무책임자입니다. 오늘 아침 앞서 발표한 보도자료와 이번 발표에 함께 제공되는 자료는 당사 웹페이지의 투자자 관계 섹션에서 확인하실 수 있습니다. 오늘 컨퍼런스콜에서 참가자가 하는 발언에는 미래예측진술이 포함될 수 있습니다. 이러한 진술에는 예측하기 어려운 다양한 위험과 불확실성 및 기타 요인이 따릅니다. 실제 결과는 언급되거나 암시된 내용과 실질적으로 다를 수 있으며, 당사는 미래예측정보를 갱신할 의무를 지지 않습니다. 미래예측진술과 관련된 위험에 대한 자세한 내용은 당사의 가장 최근 10-K 양식 및 이후 증권거래위원회에 제출한 보고서를 참조해 주십시오. 논의 중에 특정 비일반회계기준 재무지표를 언급할 수 있습니다.

이러한 지표는 애널리스트, 투자자 및 경영진이 지속적인 실적을 평가하는 데 유용합니다. 이러한 지표와 일반회계기준 재무실적 간의 조정 내역은 발표 자료에 제공되어 있습니다. 이제 짐에게 통화를 넘기겠습니다.

감사합니다, 맥켄지. 여러분, 좋은 아침입니다. 이번 분기에도 순이익과 순이자이익이 사상 최고치를 기록하고 순이자마진이 4.01%를 달성했으며, 영업 레버리지가 지속적으로 개선되는 등 견조한 실적을 거뒀습니다. 이번 실적은 프레즌스 인수 이후 확장된 사업 기반의 수익 창출력을 보여줍니다. 특히 사업의 기저 추세가 여전히 견조하다는 점도 중요합니다. 3분기의 견조한 실적은 규율과 탁월함을 바탕으로 계속해서 성과를 내고 있는 노우드 팀 전체가 이뤄낸 결과입니다. 고객을 세심하게 돌보고 지역사회를 지원하며 직원들에게 더 나은 근무 환경을 제공하는 가운데 이처럼 견조한 실적을 달성했습니다. 강한 실적과 프레즌스 은행 인수 효과에 힘입어 순이자이익은 전년 대비 37% 증가한 2,800만 달러를 기록했습니다. 순이자마진은 38bp 상승한 4.01%를 기록했습니다.

무엇보다 개선된 실적이 높은 순수익률로 이어지고 있습니다. 총자산이익률은 1.6%, 평균 유형자기자본이익률은 약 18.5%를 기록했습니다. 이번 실적에 만족하며, 고객을 돌보고 훌륭한 경험을 제공하며 고객이 재무 목표를 달성하도록 돕는 데 집중해 온 우리 팀의 지속적인 성과가 자랑스럽습니다. 2분기 실적 발표에서 말씀드렸던 고객의 파산과 관련해 업데이트를 드리겠습니다. 해당 여신과 관련한 상각은 2분기에 이미 반영했다는 점을 기억해 주시기 바랍니다. 3분기에는 이 차주가 보유한 사업체 중 한 곳을 새로운 법인이 인수했습니다. 그 결과 회수할 것으로 예상하지 못했던 연체 이자와 관련 수수료를 받게 되어 이번 분기 실적이 개선됐습니다. 잠시 후 존이 자세한 내용을 말씀드리겠습니다.

또한 이번 대출 매입으로 차주에 대한 익스포저 중 상당 부분이 해소되어 대차대조표의 위험이 낮아졌습니다. 이는 당사와 주주 모두에게 긍정적인 결과입니다. 이러한 결과에 이르기까지 노력해 주신 모든 분께 감사드립니다. 위험을 최소화하고 회수액을 극대화하는 데 중점을 두고 나머지 익스포저도 계속 적극적으로 관리하고 있습니다. 다음으로 2026년 전략적 우선순위를 살펴보겠습니다. 프레즌스 뱅크 통합을 완료한 가운데, 모든 지점과 업무 영역에서 더 효율적으로 일할 수 있는 방안을 계속 모색하고 있습니다. 이를 위해 지역사회에 더 나은 서비스를 제공할 수 있도록 업계 최고 수준의 업무 관행과 정책을 파악하고 있습니다. 두 번째 전략적 우선순위는 인공지능을 활용해 운영 효율성을 높이고 고객 경험을 향상하는 것입니다. 인공지능을 시험적으로 도입하는 단계를 넘어, 구체적인 업무 절차에 적용하고 있습니다. 현재 3개년 인공지능 로드맵을 더 많은 부서로 확대하고 있습니다.

세 번째 목표는 인재 풀을 강화하고 리더십 기반을 더욱 공고히 하는 것입니다. 유기적 성장과 인수·합병을 통해 계속 성장하는 가운데, 당사의 성공에 기여해 온 기업 문화를 유지하는 것이 중요합니다. 이를 통해 지역사회 참여와 고객 서비스에 대한 당사의 헌신을 지속적으로 이어갈 수 있습니다. 이번 분기에 있었던 몇 가지 임명 및 승진 소식을 말씀드리겠습니다. 스테파니 에이브러햄이 수석부사장 겸 상업금융팀장으로 합류해 상업금융팀을 이끌고 확대하는 업무를 맡게 됐습니다. 빈니 오벨레가 10월 말 은퇴함에 따라, 스테파니는 루저른 및 래커워너 시장을 맡게 됩니다. 이러한 주요 인사 조치는 당사가 서비스를 제공하는 지역사회에서의 입지를 더욱 강화했습니다. 또한 상업금융팀의 카일 라이너와 존 벨레버가 상업금융팀장으로 승진한 것을 축하드립니다. 두 분은 각 지역의 기업 및 상업 고객을 지원하는 데 주력하고 있습니다.

마지막으로, 현재 뉴욕 지역을 담당하고 있는 조 마혼 수석부사장 겸 지역 총괄의 역할을 확대해 스크랜턴 광역권도 맡도록 했습니다. 이 역할에서 조는 담당 시장이 확대된 가운데 고객, 기업 및 지역사회 단체와 긴밀히 협력하며 상업금융 및 예금 성장 계획을 계속 이끌 것입니다. 이번 임명과 승진을 모두 기쁘게 생각하며, 이들이 앞으로도 당사의 성공에 기여해 주기를 기대합니다. 네 번째이자 마지막 우선순위는 우리가 하는 모든 일이 주주가치 제고로 이어지도록 하는 것입니다. 당사는 명확한 성장 전략을 규율 있게 실행하고 있습니다. 이 전략은 유기적 성장, 전략적 인수·합병, 탄탄한 실행력을 기반으로 합니다. 이러한 요소는 모두 이번 분기 실적에 잘 드러나 있습니다. 당사는 기존 시장에서 입지를 확대하고 지역사회에 기여하며 유기적으로 성장해 왔습니다. 여기에는 수수료 수익 전략도 반영되어 있습니다.

이러한 성장의 한 사례는 당사의 브로커리지 사업에서 확인할 수 있습니다. 올해 초 당사는 브로커리지 및 투자 플랫폼을 세테라 웰스 서비스로 이전했습니다. 이를 통해 자산관리 서비스를 강화하고 고객 서비스 역량을 개선하는 한편, 신뢰를 바탕으로 한 관계를 유지할 수 있었습니다. 그 결과 브로커리지 사업은 전년 대비 41% 성장했고, 비이자수익 증가를 이끌었습니다. 또한 최근 인수한 프레즌스 뱅크를 성공적으로 통합하면서 인수·합병을 통해 성장했습니다. 이러한 성장과 더불어 위험을 최소화하기 위한 다각화된 포트폴리오, 높은 신용 품질을 유지하기 위한 규율 있는 대출 심사 문화, 대차대조표상 익스포저 관리를 위한 재무 규율을 바탕으로 사업을 잘 실행하고 있습니다. 앞서 언급한 차입자의 파산에 대응하는 과정에서 당사의 뛰어난 실행력을 확인할 수 있었습니다. 이 모든 요소가 결합되어 당사는 이 전략이 지속 가능한 가치를 창출할 수 있게 해 줄 것으로 믿습니다.

당사의 총자산은 이제 30억 달러를 넘어섰지만, 규모 자체가 목표는 아닙니다. 당사의 목표는 주당순이익과 주당 유형자산 장부가치를 꾸준히 늘리고 주주 자본에 대해 매력적인 수익률을 창출하는 고성과 프랜차이즈를 구축하는 것입니다. 이제 존에게 발언을 넘겨 3분기 실적을 설명드리도록 하겠습니다.

감사합니다, 짐. 여러분, 안녕하십니까. 짐의 말씀에 이어, 이번 분기 재무 실적과 주요 성과 지표에 대해 말씀드리겠습니다. 3분기 실적은 피비 뱅크셰어스 인수와 핵심 시스템 전환 완료 이후 확대된 프랜차이즈의 이익 창출력을 보여주었습니다. 당사는 전략적 우선순위를 계속 실행하는 가운데 사상 최대 실적을 달성했습니다. 이번 분기 순이익은 1,180만 달러, 희석주당순이익은 1.08달러였습니다. 조정 기준으로 보면, 2025년 3분기 순이익 890만 달러, 희석주당순이익 0.94달러와 비교됩니다. 평균자산수익률은 1.60%, 평균 유형자기자본이익률은 18.5%였습니다. 순이자마진은 4.01%로 확대되어 전년 동기보다 38bp, 2분기보다 11bp 상승했습니다.

이번 분기에는 짐이 언급한 차주의 파산 절차 해결과 관련해 연체 이자와 수수료를 회수하면서 이자수익에 일회성 혜택이 반영됐습니다. 이러한 혜택을 제외하더라도 엄격한 대차대조표 관리와 조달 비용 감소에 힘입어 기초적인 마진 추세는 긍정적으로 유지됐습니다. 분기 말 유형자산 장부가치는 주당 22.35달러였습니다. 금리 상승으로 매도가능증권 포트폴리오의 시장가치가 하락하면서 기타포괄손익이 감소해 2분기보다 소폭 낮아졌습니다. 영업 실적을 살펴보면, 대손충당금 적립 전 순영업수익은 1,540만 달러로 전년 동기 1,000만 달러보다 53%, 2분기 1,360만 달러보다 13% 증가했습니다. 이러한 개선은 대차대조표 규모 확대, 순이자수익 창출력 강화, 그리고 회사 전반의 지속적인 영업 레버리지 효과를 반영합니다.

신용 건전성으로 넘어가면, 짐이 설명한 해결 절차를 통해 해당 차주에 대한 익스포저가 줄었고, 분기 중 부실대출이 크게 개선됐습니다. 신용손실충당금은 3분기 10만 달러로, 해당 차주의 파산 영향이 반영됐던 2분기 190만 달러와 비교됩니다. 분기 말 신용손실충당금은 총 2,510만 달러로, 전체 대출의 약 1.1%에 해당했습니다. 대차대조표를 살펴보면, 분기 말 총자산은 약 30억 달러였습니다. 대출은 22억 9,000만 달러로 증가했고, 예금은 25억 1,000만 달러였습니다. 영업이익 아래 항목을 보면, 합병 관련 비용은 이제 사실상 대부분 마무리됐습니다. 3분기에는 합병 관련 비용이 발생하지 않았습니다. 2분기에는 5만 3,000달러, 1분기에는 약 490만 달러가 발생했습니다. 이처럼 비용 기반이 개선되면서 통합된 회사의 이익 창출력을 보다 명확하게 파악할 수 있게 됐습니다.