US 뱅코프 Barclays 24th Annual Global Financial Services Conference

참석하게 되어 기쁩니다. 좋습니다.

감사합니다, 제이슨. 이 자리에 참석하게 되어 매우 기쁩니다. 저희 실적의 진전을 인정해 주셔서 감사합니다. 은행이 잠재력에 부합하는 재무 성과를 내기 시작하는 모습을 보니 정말 보람을 느낍니다. 제가 지난해 4월 현재의 역할을 맡았을 때, 이미 매우 매력적인 사업 기반을 물려받았습니다. 대체로 사업 포트폴리오는 수수료 중심 사업으로 구성되어 있어 차별성이 매우 높고, 매우 독특합니다. 상품도 우수했습니다. 디지털 부문에 많은 투자를 해왔고, 고객 기반도 매우 탄탄했으며, 특히 캘리포니아에서의 유니언 뱅크 인수 이후 더욱 그랬습니다. 발전시켜 나갈 수 있는 매우 매력적인 고객 기반이 이미 마련되어 있었습니다. 기본적인 여건은 모두 갖춰져 있었습니다. 저희에게 필요한 것은 꾸준하고 일관된 실행뿐이었습니다. 첫해 실적의 전환점 중 상당 부분은 긴박감과 실행 속도 덕분이었다고 생각합니다.

저희가 가장 먼저 한 일은 세 가지 핵심 전략적 우선순위에 역량을 집중하는 것이었습니다. 이는 비용 관리, 유기적 성장, 결제 부문 혁신이었으며, 이러한 우선순위를 뒷받침하기 위해 자원 배분에도 상당한 변화를 줬습니다. 조직 측면에서도 많은 변화가 있었습니다. 회사 조직 구조에서 수익 창출과 직접적으로 연관된 일부 직무의 위상을 높였습니다. 인재 구성도 상당히 새롭게 정비했습니다. 상위 200개 직무 중 거의 4분의 1이 은행에 새로 합류했거나 해당 직무를 새롭게 맡은 인력입니다. 더 높은 목표 수준, 더 수평적인 본사 프로세스, 그리고 인센티브 효과를 더욱 높인 보상 계획을 추진했습니다. 이 모든 조치가 종합적으로 보다 일관된 재무 실적을 이끌어냈습니다. 이것이 첫해에 해당합니다. 현재 4개 분기 연속으로 중기 재무 가이던스 범위 내에서 운영되고 있으며, 첫해에 동종 업체들과의 밸류에이션 격차도 좁혔습니다. 물론 앞으로 더 큰 상승 여력이 있지만, 첫해로서는 좋은 출발이었습니다.

계획대로 진행되지 않았거나 실망스러웠던 부분으로는 아무래도 모기지와 자동차 금융 사업이 가장 큽니다. 이 두 사업은 저희 회사의 거의 10%를 차지하기 때문에 저희에게는 매우 큰 사업입니다. 저희의 기본 시나리오는 금리가 어느 정도 안정되고 해당 활동이 회복되는 것이었지만, 이 분야의 수요는 매우 미미합니다. 따라서 이 사업들은 지난 1년 동안 기본 시나리오를 밑돌았다고 볼 수 있습니다. 그 외에 특히 매우 잘 진행된 부분은 비용 관리입니다. 지난 2년 동안 효율성 비율을 5포인트 이상 낮췄습니다. 수수료 성장도 전환점을 맞았습니다. 최근 분기 동안 두 자릿수 성장을 기록하고 있으며, 이 두 가지 핵심 축은 기대 이상으로 좋은 성과를 냈고 앞으로도 상당한 성장 여력이 있습니다. 따라서 앞으로도 이 두 분야는 저희 전략의 매우 강력한 축으로 계속 자리할 것입니다. 제이슨, 2년 차 이후에 추가되는 두 가지 분야가 더 있습니다.

첫 번째는 순이자이익 성장입니다. 저희는 소비자 및 소기업 고객 기반에 매우 집중하고 있습니다. 이를 통해 자금 조달 구성이 개선되고 예금 구성도 나아지고 있으며, 이 분야에서 좋은 성과를 거두고 있습니다. 소비자 예금은 또 한 분기 사상 최대치를 기록할 전망입니다. 대출 부문에서는 기업·산업 대출과 신용카드 성장에 매우 집중해 왔기 때문에 대출 구성도 개선되고 있습니다. 종합적으로 이는 순이자이익 성장과 순이자마진 개선을 모두 이끌어냅니다. 따라서 이는 올해와 그 이후에도 중요한 우선순위 중 하나입니다. 두 번째는 큰 틀에서 인공지능과 스테이블코인이라는 두 가지 기술적 변화로부터 최대한의 효과를 이끌어내는 것입니다. 이는 업계에 변혁을 가져올 수단이며, 지속적인 성공을 만들어내는 데 있어 저희가 매우 선제적으로, 그리고 앞서 나가고자 합니다.

그리고 첫해에 시작한 조직 건전성과 관련된 모든 과제는, 아시다시피 이런 일에는 시간이 걸리지만 진정한 고성과 문화를 구축하게 됩니다. 2년 차 이후를 생각해 보면, 비용과 수수료 부문의 모멘텀을 이어가고, 순이자이익을 본격적으로 개선하며, 인공지능과 스테이블코인에 매우 선제적으로 대응하고, 진정한 고성과 은행을 만들어가는 것입니다.

우선 가장 기대되는 점은 이것이 수수료 사업 포트폴리오이며, 매우 대표적인 수수료 사업 포트폴리오라는 것입니다. 저희에게는 네 가지 수수료 부문이 있습니다. 저희가 강점을 인정받고 있는 결제 부문, 그리고 저희 실적이 매우 좋은 신탁 및 투자 부문이 있습니다. 자본시장 부문, 그리고 대부분의 은행에서 전통적으로 볼 수 있는 소비자 수수료 부문입니다. 이러한 부문들은 매력적이고 차별화되어 있으며, 자체적인 성장이나 인수를 통해서도 따라 하기 매우 어렵습니다. 저희는 이러한 특성이 앞으로도 오랫동안 차별화 요소로 작용할 것이라고 생각합니다. 이러한 수수료 사업 포트폴리오의 장점은 수익을 안정화해 준다는 점입니다. 수수료 부문 간 다각화 효과가 있기 때문입니다. 기저 성장 추세는 GDP 성장률이나 인구 증가율보다 빠릅니다. 은행 부문은 실제로 이러한 지표를 중심으로 성장 기반을 마련하기 때문입니다. 또한 고객과 매우 끈끈한 관계를 형성합니다.

저희의 전략적 초점은 이러한 사업 포트폴리오의 다각화를 유지하고, 현재 보고 있는 44%를 넘어 그 비중을 조금씩 더 높이는 것입니다. 다만 가장 중요한 두 부문은 자본시장과 결제입니다. 자본시장의 경우, 현재 매출의 약 7~8%를 차지하고 있기 때문입니다. 이 비중은 10~11%가 되어야 합니다. 비티아이지는 매우 강력한 출발을 보였으며, 이미 투입하고 있는 대차대조표 자금에 맞춰 성장해 나갈 것으로 기대합니다. 이는 대차대조표 활용을 더욱 확대해 성장세를 한층 더 끌어올릴 수 있다는 의미는 아닙니다. 다만 현재 저희는 투입되고 있는 대차대조표 자금에서 정당한 몫을 확보하려고 노력하고 있습니다. 두 번째는 결제입니다. 결제는 제가 사장으로 재임하던 시절에도 가장 먼저 추진한 우선순위 중 하나였습니다. 그리고 매 분기 성장세가 상승하는 결과가 나타나기 시작했습니다. 성장률도 조금씩 높아지고 있습니다. 다만 장기적인 사업입니다.

계약이 저희 쪽으로 넘어올 때까지 기다려야 합니다. 신용카드 부문에서도 마찬가지로, 마케팅 제안에 선투입한 비용이 소진될 때까지 기다려야 합니다. 저희는 이러한 성과에 매우 만족하고 있으며, 앞으로 이 두 부문이 수수료 사업의 핵심 동력이 될 것입니다. 다른 부문들도 있지만, 이들은 대체로 안정적인 버팀목 역할을 하며 꾸준한 성과를 냅니다.