시코스트 뱅킹 코퍼레이션 오브 플로리다 26년 3분기 어닝콜

네, 감사합니다, 콜비. 여러분, 좋은 아침입니다. 함께해 주셔서 감사합니다. 오늘 발표를 진행하면서 seacoastbanking.com에서 확인하실 수 있는 2026년 3분기 실적 발표 자료를 참고하겠습니다. 오늘 저와 함께한 분들은 트레이시 덱스터 최고재무책임자, 마이클 영 최고전략책임자, 제임스 스톨링스 최고신용책임자입니다. 씨코스트는 성장, 수익성, 영업 레버리지 측면에서 지속적으로 진전을 이루며 또 한 번 견조한 분기 실적을 달성했고, 모든 지표가 올해 초 제시한 가이던스에 부합하는 흐름을 보였습니다. 이번 분기는 회사에 중요한 전환점이기도 했습니다. 빌리지스에 있는 시티즌스 퍼스트 뱅크의 시스템 전환을 성공적으로 완료하면서 통합 작업을 대부분 마무리했습니다. 또한 3분기는 인수합병 관련 비용이 손익계산서에 반영되는 마지막 분기로, 보다 명확한 실적 흐름을 제공하고 씨코스트의 기초 수익 창출력을 더욱 잘 파악할 수 있게 되었습니다.

10월 2일, 씨코스트는 창립 100주년을 기념했습니다. 이는 여러 세대에 걸친 임직원, 고객, 주주, 그리고 당사가 서비스를 제공하는 지역사회 덕분에 이룬 특별한 이정표입니다. 3분기 실적을 살펴보면, 순이익은 5,990만 달러, 주당 0.55달러였으며 조정 주당순이익은 7,180만 달러, 주당 0.66달러였습니다. 지난 1년간 주요 전략적 중점 과제였던 수익성이 지속적으로 개선된 점을 특히 기쁘게 생각합니다. 조정 총자산이익률(ROA)은 1.34%로 개선됐고, 조정 유형자기자본이익률(ROTE)은 16.9%로 상승했으며, 조정 세전 대손충당금 적립 전 이익은 전년 동기 대비 58% 증가했습니다. 유기적 성장은 여전히 견조합니다. 이번 분기 대출은 연율 환산 기준 13% 증가했으며, 9월 말 기준 상업 대출 파이프라인은 약 13억 달러였습니다. 중요한 점은 엄격한 대출 심사 기준과 우수한 신용 건전성을 유지하면서 이러한 성장을 이뤄내고 있다는 것입니다. 부실 대출은 15% 감소했고 순상각액은 낮은 수준을 유지했습니다.

자금 조달 측면에서 예금 총액은 연초 대비 사실상 보합이었지만, 특히 운영 계좌 확대에 계속 주력하는 가운데 핵심 사업의 흐름은 여전히 고무적입니다. 연초 이후 무이자 예금은 연율 환산 기준 10% 증가했으며, 기업 계좌의 증가분이 공공기금 잔액 감소분을 상쇄했습니다. 이제 예금의 계절적 저점 구간을 지나고 있으며, 앞으로 핵심 예금이 증가할 것으로 예상합니다. 앞으로를 내다보면 씨코스트는 상당히 탄탄한 기반에서 사업을 운영하고 있습니다. 견고한 재무상태표와 풍부한 유동성, 탄탄한 자본, 개선되는 수익성, 그리고 각 시장에서 상당한 유기적 성장 기회를 확보하고 있습니다. 이러한 조합은 2027년을 맞이하는 저희에게 회복력과 상당한 유연성을 제공할 것입니다.

통합 작업이 대부분 마무리된 만큼, 이제 실행에 전적으로 집중하고 있습니다. 우수한 은행 인재를 영입하고, 유기적으로 성장하며, 고객 관계를 강화하고, 기술과 인공지능에 투자해 운영 효율성을 높이고 고객에게 한층 더 나은 경험을 제공하겠습니다. 씨코스트와 원팀 문화에 아낌없는 헌신을 보여주신 임직원 여러분께 감사드립니다. 2026년에도 지금까지 많은 성과를 거뒀습니다. 통합 작업이 마무리되고 수익성이 개선되며 회사 전반에 강한 성장 동력이 이어지고 있는 만큼, 씨코스트는 2027년에도 강한 실적을 거둘 수 있는 매우 유리한 위치에 있다고 생각합니다. 그럼 트레이시에게 넘기겠습니다.

감사합니다, 척. 여러분, 좋은 아침입니다. 4페이지의 3분기 주요 실적부터 말씀드리겠습니다. 씨코스트는 순이익 5,990만 달러, 주당 0.55달러를 기록했으며, 이는 전분기 대비 1%, 전년 동기 대비 64% 증가한 수치입니다. 조정 순이익은 전분기 대비 9% 증가한 7,180만 달러, 주당 0.66달러를 기록했으며, 전년 동기 대비 59% 증가했습니다. 조정 세전 대손충당금 적립 전 이익은 1억 30만 달러로, 전분기 대비 5%, 전년 동기 대비 49% 증가했습니다. 순이자이익은 전분기 대비 2% 증가했습니다. 순이자마진은 3.83%로 안정적이었으며, 인수 대출 할인차금 상각분을 제외한 순이자마진은 1bp 상승한 3.66%를 기록했습니다. 조정 총자산이익률은 1.34%로 개선됐습니다. 분기 중 대출은 지속적으로 견조한 대출 취급 실적에 힘입어 4억 2,900만 달러, 연율 환산 기준 13% 증가했습니다.

연초 이후 관계성 예금이 양호한 증가세를 보이고 있습니다. 무이자성 예금은 연초 이후 연율 환산 기준 10% 증가했습니다. 조정 유형자기자본이익률은 16.9%로 상승했으며, 탄탄한 자본을 바탕으로 계속해서 유리한 입지를 유지하고 있습니다. 5페이지의 순이자이익과 순이자마진으로 넘어가겠습니다. 세금환산 기준 순이자이익은 총 1억 8,540만 달러로, 전분기보다 320만 달러 증가했습니다. 평균 대출 잔액 증가와 핵심 대출 수익률 상승이 성장을 뒷받침했으며, 예금 비용 상승과 평균 유가증권 잔액 감소가 일부 상쇄 요인으로 작용했습니다. 순이자마진은 3.83%로 안정세를 유지했습니다. 인수 대출 할인차금 상각분을 제외한 핵심 순이자마진은 1bp 상승한 3.66%를 기록했습니다. 유가증권 수익률은 4.52%로 상승했습니다. 대출 수익률은 5.89%로 전분기 대비 1bp 상승했습니다. 할인차금 상각분을 제외한 대출 수익률은 전분기보다 3bp 상승한 5.64%를 기록했습니다.

예금 비용은 소폭 상승했지만 1.6%로 여전히 낮은 수준이며, 전체 자금 조달 비용은 1.74%였습니다. 6페이지의 비이자수익으로 넘어가겠습니다. 비이자수익은 총 3,160만 달러로 전분기 대비 14% 증가했습니다. 유가증권 관련 활동을 제외한 조정 비이자수익은 3,210만 달러로 전분기 대비 15% 증가했습니다. 자산관리 수익은 계속 증가하고 있으며, 전분기 대비 2% 늘었습니다. 모기지 금융 수익은 전분기보다 200만 달러 증가한 470만 달러를 기록했습니다. 이러한 증가는 주로 시장금리 상승에 따른 모기지 서비스권리 가치 변동에 기인했습니다. 보험 대리점 수익은 계속 증가하고 있으며, 전분기보다 50만 달러 늘었습니다. 기타 수익은 전분기보다 140만 달러 증가했습니다. 스왑 및 신디케이션 수수료 증가, 중소기업청(SBA) 대출 매각이익 증가, 중소기업투자회사(SBIC) 투자 수익 증가가 반영됐습니다. 7페이지로 넘어가겠습니다. 운용자산은 32억 달러에 도달해 전년 동기 대비 29% 증가했으며, 차트에서 보실 수 있듯이 지난 5년간 연평균 성장률은 22%입니다.

올해 들어 현재까지 팀은 5억 7,400만 달러의 신규 유기적 운용자산을 확보했습니다. 이는 신규 및 기존 고객 관계에서 지속적으로 신규 사업을 개발하고 자산 유입을 이뤄낸 결과입니다. 8페이지의 비용으로 넘어가겠습니다. 비이자 비용은 총 1억 3,330만 달러였으며, 시티즌스 퍼스트 뱅크의 빌리지스 뱅코퍼레이션 전환 완료와 관련된 합병 및 통합 비용 1,550만 달러가 포함됐습니다. 조정 비이자 비용은 1억 1,780만 달러로, 전분기의 1억 1,480만 달러와 비교됩니다. 조정 효율성 비율은 2분기 54.5%, 전년 동기 57.6%에서 53.9%로 개선돼 핵심 영업 레버리지의 지속적인 개선을 보여줬습니다.

4분기에는 약 240만 달러의 일회성 비용이 발생할 것으로 예상하며, 이 비용은 2027년에는 반복되지 않을 것입니다. 대출 포트폴리오에 관한 9페이지와 10페이지로 넘어가겠습니다. 분기 말 대출 잔액은 136억 달러로, 6월 30일보다 4억 2,900만 달러 증가했으며 연율 기준 증가율은 13%였습니다. 9월 30일 기준 상업 대출 파이프라인은 약 13억 달러로 여전히 견조하며, 이는 지속적인 유기적 성장 전망을 뒷받침합니다. 11페이지에 세부 내용이 나와 있는 신용손실충당금에 대해 말씀드리겠습니다. 신용손실충당금은 1억 9,100만 달러로 총대출의 1.41%를 차지했으며, 6월 30일의 1.38%와 비교됩니다. 3분기에는 빌리지스 인수 과정에서 취득한 대출의 인수가격배분 가치 평가를 조정했습니다. 이에 따라 신용손실충당금이 840만 달러 증가했고, 영업권에도 이에 상응하는 조정이 반영됐습니다. 12페이지에 제시된 당사의 신용 건전성 지표는 견조한 수준을 유지하고 있습니다.

부실대출은 분기 중 감소해 7,330만 달러를 기록했으며, 총대출의 54bp에 해당합니다. 순상각액은 540만 달러로 평균 대출의 16bp였으며, 최근 4개 분기 평균은 총대출의 10bp입니다. 요주의 및 분류 대출은 총대출의 2.9%로 안정적인 수준을 유지했습니다. 13페이지와 14페이지의 예금으로 넘어가겠습니다. 9월 30일 기준 총예금은 166억 달러로, 6월 30일의 168억 달러와 비교해 감소했습니다. 3분기는 통상 연중 예금이 계절적으로 가장 낮은 시기이지만, 이번 감소에는 중개형 정기예금이 1억 5,900만 달러 줄어든 영향도 반영됐습니다. 무이자 요구불예금은 42억 달러로 거의 변동이 없습니다. 평균 무이자 잔액은 2분기보다 4,000만 달러 증가했습니다. 분기 말 고객 거래 계좌는 총예금의 48%를 차지했으며, 상위 10개 예금주는 전체 고객 예금의 2%에 불과했습니다.

15페이지의 투자 유가증권 포트폴리오로 넘어가겠습니다. 매도가능증권 포트폴리오의 미실현 순손실은 금리 상승과 스프레드 확대의 영향으로 3분기에 2억 3,700만 달러 증가했습니다. 다시 말씀드리면, 이 포트폴리오는 대부분 정부기관 보증 증권으로 구성된 고품질 포트폴리오입니다. 해당 증권을 매도할 필요가 예상되지 않으므로 가치 하락은 일시적인 것으로 판단하며, 채권이 만기에 가까워지거나 금리 환경이 변함에 따라 시간이 지나면서 해소될 것입니다. 16페이지의 자본과 유동성으로 넘어가겠습니다. 탄탄한 자본 수준은 시코스트의 강점입니다. 유형자본 대비 유형자산 비율과 주당 유형장부가치가 전분기보다 하락한 것은 주로 기타포괄손익누계를 통해 매도가능증권 포트폴리오의 시장가치에 반영된 금리 상승의 영향입니다. 자사주 매입을 통해 일부 자본을 활용하기도 했습니다.

견조한 자본 수준은 유기적 성장을 뒷받침하고 자본을 규율 있게 배분하는 데 필요한 상당한 유연성을 계속 제공하고 있습니다. 17페이지에서는 이번 분기 주당 유형장부가치 변동의 구성 요소를 보여드립니다. 이번 변동 역시 주로 유가증권 포트폴리오와 관련된 미실현 손실의 영향을 받았습니다. 18페이지에서 2026년 가이던스를 다시 말씀드리겠습니다. 이번 분기 실적은 핵심 수익성 개선, 견조한 자금 조달 추세, 전략적 우선순위의 지속적인 실행 측면에서 우리가 이룬 성과를 계속 보여주고 있습니다. 규율 있는 성장과 장기적인 주주가치 창출에 계속 집중하겠습니다. 그럼 척에게 다시 진행을 넘기겠습니다.