유니베스트 파이낸셜 26년 3분기 어닝콜

시작해 주십시오. 감사합니다, 조던. 좋은 아침입니다. 함께해 주신 모든 청취자 여러분께 감사드립니다.

오늘 아침 통화에는 마이크 킴 최고운영책임자 겸 유니베스트 은행 및 신탁의 사장, 그리고 브라이언 리처드슨 최고재무책임자가 함께하고 있습니다. 시작하기에 앞서, 미래예측진술에 관한 면책 고지를 안내해 드리겠습니다. 이번 콘퍼런스 콜에서 경영진은 연방 증권법상 경영진의 의도, 신념 또는 기대를 나타내는 미래예측진술을 할 수 있음을 알려드립니다. 유니베스트의 실제 실적은 이러한 미래예측진술에서 예상한 내용과 상당히 다를 수 있습니다. 실적 발표 자료와 미국 증권거래위원회(SEC)에 제출한 서류에 기재된 미래예측진술 관련 주의 문구를 참고해 주시기 바랍니다. 모두 어제 발표한 실적 자료를 검토하셨기를 바랍니다. 아직 확인하지 않으셨다면 당사 웹사이트(univest.net)의 투자자 관계 메뉴에서 확인하실 수 있습니다.

3분기 순이익은 2,160만 달러, 주당 0.78달러를 기록했습니다. 이번 분기 실적에는 상업 대출 거래처와 관련된 1,440만 달러의 상각이 부정적인 영향을 미쳤습니다. 해당 거래처에 대해서는 6월 30일 기준 980만 달러의 개별 충당금이 설정되어 있었습니다. 이 대출의 나머지 잔액은 해당 사업체를 매각하기 위한 의향서로 뒷받침되고 있습니다. 이번 분기 실적은 해당 신용 사건의 영향을 받았지만, 이 상각을 제외하면 핵심 영업과 영업 파이프라인은 견조했고 자산건전성은 안정적이거나 개선되는 추세를 유지하고 있습니다. 요주의 및 고정이하여신은 4분기에 감소할 것으로 예상됩니다. 대출 활동은 계속 견조했지만, 계획된 3,530만 달러 규모의 공동 전국 신용대출 상환과 앞서 언급한 상각의 영향으로 이번 분기 대출은 소폭 감소하는 데 그쳤습니다.

이번 분기 총예금은 4억 2,150만 달러, 6.1% 증가했습니다. 주로 계절적 요인에 따른 공공자금 예금 증가와 상업 예금 성장에 기인합니다. 대출 대비 예금 비율을 낮추려는 계획을 계속 실행하고 있으며, 연초 이후 평균 비율은 2025년 첫 9개월 동안의 평균보다 120bp 낮았습니다. 수수료 기반 사업과 수수료 수익은 계속해서 전반적인 영업 실적에 기여하고 있습니다. BOLI 사망보험금을 제외한 수수료 수익은 2025년 3분기 대비 6.3% 증가했으며, 10.3% 성장한 자산관리 부문이 증가를 이끌었습니다. 자사주 매입을 계속 활발히 진행해 이번 분기에 자사주 301,127주를 매입했습니다. 연초 이후 1,077,804주를 재매입했으며, 이는 연초 발행주식 수의 3.8%에 해당합니다.

브라이언에게 발언을 넘기기 전에, 매일 훌륭한 업무를 수행하고 고객과 지역사회, 그리고 서로를 위해 꾸준히 힘써 주시는 유니베스트 가족 여러분께 감사드립니다. 이제 브라이언에게 실적에 대한 추가 설명을 넘기겠습니다.

감사합니다, 제프. 오늘 함께해 주신 모든 분께도 감사드립니다. 실적 발표 자료에 담긴 네 가지 사항을 먼저 말씀드리겠습니다. 첫째, 이번 분기 순이자이익이 계속 견조했고 핵심 순이자마진도 확대됐습니다. 순이자이익은 2분기 대비 150만 달러, 2.3% 증가했으며 2025년 3분기 대비로는 640만 달러, 10.5% 증가했습니다. 보고 기준 순이자마진은 3.42%로, 2분기의 3.49%보다 낮았습니다. 다만 이 감소는 계절적인 공공자금 예금 증가로 인해 이번 분기 초과 유동성이 늘어난 데 따른 것입니다. 초과 유동성의 영향을 제외하면 핵심 순이자마진은 2분기의 3.53%에서 3.55%로 2bp 상승했습니다.

둘째, 신용과 관련해 제프가 언급했듯이 이번 분기 순상각액 1,760만 달러 중 1,440만 달러는 지난 분기에 말씀드린 한 상업 대출 거래처와 관련된 것입니다. 상각 활동이 증가한 결과, 이번 분기 신용손실충당금은 900만 달러였습니다. 이번 분기 부실자산은 6월 30일 기준 6,300만 달러에서 5,140만 달러로 감소했습니다. 대손충당금은 8,100만 달러로, 투자 목적 보유 대출 총액의 1.15%였으며 6월 30일 기준 1.28%에서 하락했습니다. 셋째, 제프가 언급했듯이 핵심 수수료 사업은 이번 분기에도 양호한 실적을 이어갔습니다. 과거에도 말씀드렸듯이, 다각화된 수수료 수익 사업은 다양한 경제 환경에서 실적 안정성을 제공하며 계속해서 당사에 도움이 되고 있습니다. 넷째, 이번 분기 비이자비용은 5,400만 달러로, 2025년 3분기보다 330만 달러, 6.6% 증가했습니다.

이는 보상비, 마케팅비 및 데이터 처리 비용 증가에 따른 것입니다. 보상비와 관련해서는 연례 성과급 인상, 변동 보상 증가, 의료비 증가 외에도 주로 수익 창출 부문과 데이터 분석 부문의 직원 수가 늘었습니다. 마케팅과 관련해서는 지역 대학과 후원 계약을 체결했으며, 다양한 예금 유치 활동과 관련한 광고 지출도 증가했습니다. 전년 대비 비용이 증가했음에도 불구하고, 이번 분기 효율성 비율은 59.5%로 개선됐습니다. 2분기에는 62.3%, 지난해 3분기에는 60.2%였습니다. 이제 2026년 남은 기간의 전망에 대해 간략히 말씀드리겠습니다. 연간 대출 성장률 전망은 약 2~3%로 유지합니다. 연간 순이자이익 성장률 전망은 10~11%로 조정합니다.

충당금 비용과 관련해서는 연간 1,500만~1,700만 달러를 예상합니다. 다만 과거에도 말씀드렸듯이 충당금 설정은 특정 사건에 따라 달라지며, 부실 여신 정리, 대출 성장 및 경제 여건 변화의 영향을 받을 수 있습니다. 비이자수익은 은행 소유 생명보험 사망보험금과 기타 부동산 평가 조정을 제외하고 5~7% 성장할 것으로 예상합니다. 비이자비용은 구조조정 비용을 제외할 경우 연간 5~6% 증가할 것으로 예상합니다. 이상으로 준비한 발언을 마치겠습니다. 조던, 이제 질문을 받겠습니다.