프로비던트 파이낸셜 서비스 26년 3분기 어닝콜

여러분, 안녕하십니까. 2026년 3분기 실적 발표 컨퍼런스콜에 참석해 주셔서 감사합니다. 오늘 발표자는 토니 라보체타 사장 겸 최고경영자와 아드리아노 두아르테 수석부사장 겸 최고재무책임자입니다. 재무 실적 검토를 시작하기에 앞서, 오늘 컨퍼런스콜에서 언급될 수 있는 미래예측진술에 관한 당사의 표준 유의사항을 확인해 주시기 바랍니다. 전체 면책 조항은 어젯밤 발표한 실적 보도자료에 포함되어 있으며, 당사 웹사이트 provident.bank의 투자자 관계 페이지에서 확인하실 수 있습니다. 이제 토니 라보체타에게 마이크를 넘기겠습니다. 토니가 3분기 실적에 대한 견해를 말씀드릴 예정입니다.

토니? 마이클, 감사합니다. 여러분, 좋은 아침입니다.

오늘 참석해 주시고 당사의 3분기 실적을 논의할 기회를 주셔서 감사합니다. 프로비던트는 견조한 재무 실적을 다시 한 번 달성하며 강한 실적 흐름을 이어갔습니다. 핵심 순이익은 8,400만 달러, 희석주당 0.65달러였으며, 연율 환산 조정 평균자산수익률은 1.3%를 기록했습니다. 조정 유형자기자본이익률은 6분기 연속 16%를 웃돌았습니다. 총 영업수익은 2억 3,800만 달러로 또다시 분기 최고치를 경신했으며, 스프레드 사업과 수수료 기반 사업 모두의 양호한 성장세가 지속적인 실적 개선을 이끌었습니다. 전년 동기 대비 순이자이익은 7% 증가했으며, 자산관리 수익과 보험 수익은 각각 6%, 20% 증가했습니다. 조정 충당금 적립 전 순영업수익은 사상 최고치인 1억 2,000만 달러를 기록했습니다. 이는 주당 0.92달러에 해당하며, 핵심 충당금 적립 전 순영업수익의 연율 환산 평균자산수익률은 1.85%였습니다.

노동절 연휴 동안 은행은 계획대로 핵심 시스템 전환을 완료했습니다. 이는 은행의 거의 모든 부문에 영향을 미친 중요한 프로젝트였습니다. 이 중요한 과제를 탁월하게 수행한 우리 팀이 매우 자랑스럽습니다. 팀원들의 계획 수립과 협업, 노력, 고객 경험에 대한 집중이 매우 성공적인 전환으로 이어졌습니다. 핵심 시스템 전환과 같은 대규모 투자를 진행하면서도 견고한 핵심 수익성을 유지하고 영업 레버리지를 개선할 수 있는 역량은 우리 전략의 핵심 요소 중 하나입니다. 이번 분기 대차대조표 추이를 보면 긍정적인 흐름이 이어지고 있으며, 연초에 제시한 연간 성장 목표 달성을 향해 순조롭게 나아가고 있습니다. 이번 분기에는 무이자 예금이 견조하게 증가했으며, 보다 넓게는 핵심 사업 예금도 증가해 예금 성장률이 연율 기준 5%를 웃돌았습니다. 은행은 견조한 대출 활동에 필요한 자금을 조달하기 위해 예금 증대에 계속 주력하고 있습니다.

소기업 부문과 일부 목표 특화 예금 분야를 중심으로 예금 증대를 위한 여러 주요 계획을 추진하고 있습니다. 3분기 상업 대출 잔액은 연율 기준 3% 증가했습니다. 참고로 3분기는 통상 당사 사업의 계절적 비수기입니다. 통상적인 계절적 요인에 더해 최근 금리 상승도 모기지 창고 대출 잔액에 다소 부담을 줬습니다. 전반적으로 영업 활동과 대출 성장은 여전히 긍정적입니다. 이번 분기에 약 5억 5,000만 달러의 상업 대출을 실행했으며, 대출 파이프라인은 여전히 30억 달러를 웃돌고 있습니다. 3분기 연속으로 대출 파이프라인은 다각화된 구성을 유지하고 있으며, 기업·기관(C&I) 중견기업 대출과 특화 대출이 전체의 50% 이상을 차지하고 있습니다. 올해 대출 성장률은 약 6%를 달성할 것으로 예상합니다. 다만 4분기 대출 상환이 순성장률에 영향을 미칠 수 있다는 점을 유념하고 있습니다.

자산건전성 지표는 전 분기와 비교해 안정적이었으며, 낮은 수준을 유지하고 있습니다. 올해 초 부실채권으로 분류된 시니어 주택 관련 거래의 정상화를 위해 계속 순조롭게 진전을 이루고 있으며, 연말까지 만족스러운 해결을 기대하고 있습니다. 이 네 건의 여신이 해결된 것으로 가정해 부실자산을 조정하면, 부실자산은 총자산의 23bp에 불과할 것입니다. 전반적으로 자산건전성 추이는 여전히 양호합니다. 상업 대출 연체율은 개선됐으며, 순대손상각률은 이번 분기와 연초 이후 모두 5bp에 불과했습니다. 은행은 견조한 대차대조표를 보유하고 있으며, 금리 위험 프로파일을 계속 적극적으로 관리하고 있습니다. 이번 분기에는 대출 대비 예금 비율과 상업용 부동산 대출 집중도 비율이 모두 개선됐습니다. CET1 비율은 10.9%로 상승했으며, 지난 몇 주 동안 시장 변동성이 커짐에 따라 은행은 자사주를 매입했습니다.

전반적으로 직원들의 헌신적인 노력에 매우 자랑스럽게 생각합니다. 당사의 견조한 실적은 프로비던트의 기업 문화가 직접적으로 뒷받침한 결과입니다. 이제 재무 실적에 관한 설명을 위해 아드리아노에게 발언을 넘기겠습니다.

아드리아노? 감사합니다, 토니. 여러분, 좋은 아침입니다.

토니가 말씀드린 대로, 3분기 조정 순이익은 8,400만 달러, 주당 0.65달러로 2025년 3분기보다 17.5% 증가했습니다. 이에 따라 조정 총자산이익률은 1.3%를 기록했고, 무형자산 상각을 조정한 핵심 유형자본이익률은 16.6%를 기록했습니다. 이번 분기에는 몇 가지 비핵심 비용 항목이 발생해 보고 순이익 6,900만 달러, 주당 0.53달러에 영향을 미쳤습니다. 이 항목에는 매입회계 상각 가속화에 따른 부채 조기 상환 손실 1,750만 달러, 핵심 시스템 전환 비용 370만 달러, 임대차 조기 종료 비용 46만 5,000달러가 포함됐습니다. 조정 충당금적립전순이익은 약 1억 2,000만 달러로, 평균 자산 대비 연율 기준 1.85%를 기록했습니다. 이는 2025년 3분기 보고된 1억 900만 달러, 평균 자산 대비 1.76%보다 10% 증가한 수치입니다.

사상 최대 매출 2억 3,800만 달러는 사상 최대 순이자이익 2억 800만 달러와 비이자수익 3,050만 달러에 힘입은 것입니다. 평균 수익자산은 직전 분기 대비 3억 4,100만 달러, 연율 기준 5.8% 증가했으며, 자산 평균 수익률은 7bp 상승한 5.68%를 기록했습니다. 이자부 예금 비용은 2.5%로 직전 분기 대비 13bp 상승했고, 총예금 비용은 2.02%로 10bp 상승했습니다. 핵심 순이자마진은 7bp 확대된 3.16%를 기록했고, 보고 기준 순이자마진은 2bp 확대된 3.5%를 기록했습니다. 현재 2026년 12월 연방준비제도의 금리 인상 1회를 전망에 반영하고 있으며, 4분기 핵심 순이자마진은 1~2bp 확대될 것으로 예상합니다. 기말 투자목적 대출은 이번 분기에 1억 2,400만 달러, 연율 기준 2.5% 증가했습니다.

분기 말 인출률을 반영한 대출 파이프라인은 17억 달러였습니다. 파이프라인 금리는 6.5%에 근접하고 있으며, 현재 포트폴리오 수익률 5.94%보다 높은 수준을 유지하고 있습니다. 기말 예금은 이번 분기에 2억 6,200만 달러, 연율 기준 5.4% 증가했습니다. 증가분은 기업 및 지방자치단체 예금 증가에 따른 것입니다. 대출금 대비 예금 비율은 전 분기 대비 개선된 101.8%를 기록했으며, 이 비율을 97~103% 범위로 유지하는 것을 목표로 하고 있습니다. 총자산 대비 부실자산 비율이 55bp에 그치는 등 자산 건전성은 양호한 수준을 유지하고 있습니다. 이번 분기 대손충당금은 520만 달러를 적립했으며, 주로 대출 증가, 포트폴리오 구성 변화, 필요한 개별 충당금 적립에 따른 것입니다. 이에 따라 충당금 커버리지 비율은 직전 분기보다 2bp 상승한 94bp를 기록했습니다. 비이자수익은 3,050만 달러로 예상치를 소폭 웃돌았으며, 이는 일부 350만 달러에 달한 높은 은행소유생명보험(BOLI) 수익에 따른 것입니다.

또한 보험 부문과 자산관리 부문 모두에서 견조한 실적이 이어지고 있습니다. 자산관리 부문의 운용자산(AUM)은 이번 분기 44억 달러로 비교적 안정적이었습니다. 총 비이자비용은 3분기에 1억 4,070만 달러 증가했으며, 이는 앞서 말씀드린 비경상 비용을 반영한 것입니다. 이러한 항목을 조정한 후 핵심 비이자비용은 이번 분기에 약 1억 1,900만 달러였습니다. 조정 비용/평균자산 비율과 효율성 비율은 직전 분기와 비슷한 각각 1.84%와 49.9%를 기록했습니다. 4분기 핵심 영업비용은 분기 기준 약 1억 1,800만~1억 2,000만 달러로 예상하며, 예상 범위가 높아진 가장 큰 이유는 재무 실적 개선에 따른 인센티브 비용 충당액 증가입니다. 통상적인 비용 외에도 성공적으로 완료된 핵심 시스템 전환과 관련한 최종 비용으로 4분기에 약 100만 달러가 발생할 예정입니다.

지속적으로 양호한 재무 실적은 수익자산 증가를 뒷받침했으며, 기타포괄손익누계액(AOCI) 변동을 제외하면 다시 한번 견조한 자본 확충으로 이어졌습니다. 주당 유형장부가치는 이번 분기에 0.26달러 감소해 16.16달러를 기록했으며, 유형자기자본비율은 전 분기 대비 소폭 하락한 8.4%를 기록했습니다. 마지막으로, 가이던스와 관련해 몇 가지 추가 업데이트를 말씀드리겠습니다. 연간 대출 및 예금 증가율은 5~6%로 예상하며, 4분기 비이자수익은 약 2,900만 달러로 전망하고 있습니다. 연간 실효세율은 약 28%로 예상하며, 핵심 총자산이익률(ROA) 1.2~1.3%와 10%대 중반의 평균 유형자기자본이익률을 목표로 하고 있습니다. 준비된 발언은 여기까지입니다. 질문에 답변드리겠습니다.