내셔널 뱅크 홀딩스 26년 3분기 어닝콜

예금 비용 관리에 있어 계속해서 규율을 지키고 있으며, 이번 분기 예금 비용 증가폭은 1bp에 그쳤습니다. 9월 말 예금 비용은 1.96%로 낮은 수준을 기록했습니다. 이번 분기 총 조달 비용은 2bp 상승한 2.03%를 기록했습니다. 분기 말 대출금 대비 예금 비율은 93.8%였습니다. 자산 건전성에 대해 말씀드리겠습니다. 이번 분기 순상각액 증가를 충당하기 위해 4,060만 달러의 충당금 비용을 인식했습니다. 앞서 공시한 바와 같이 3분기 순상각액은 4,630만 달러였습니다. 이는 분기 중 발생한 신용 악화 사건에 따라 일부 상업 대출에 대해 취한 조치를 반영한 것입니다. 이러한 대출로 인해 부실자산도 15bp, 즉 1,500만 달러 증가했습니다.

또한 인수한 대출 포트폴리오에 1,430만 달러의 평가 조정액을 보유하고 있습니다. 이를 전체 대출 장부에 적용하면 대손충당금 보전율이 15bp 추가로 높아집니다. 수수료 수익에 대해 말씀드리겠습니다. 비이자수익은 1,350만 달러였으며, 앞서 공시한 바와 같이 제3자 핀테크 기업에 대한 투자 한 건에서 발생한 400만 달러의 손상차손이 반영됐습니다. 앨디스가 잠시 후 수수료 수익에 대해 더 자세히 말씀드릴 예정입니다. 4분기 수수료 수익은 1,700만~1,800만 달러 범위일 것으로 예상합니다. 분기 비이자비용은 총 9,780만 달러였으며, 여기에는 인수 및 구조조정 비용 1,520만 달러가 포함됐습니다. 이러한 일회성 항목을 제외한 비이자비용은 8,260만 달러로, 전 분기보다 110만 달러 감소했습니다.

3분기에는 2분기보다 급여 지급일이 하루 더 많았으며, 분기 중 부실대출 관련 비용도 140만 달러로 높은 수준을 기록했습니다. 비용 절감 전략은 모두 실행했습니다. 성공적인 실행을 바탕으로 4분기에는 일회성 요인이 반영되지 않은 비용 수준을 예상하며, 핵심 비이자비용은 7,500만~7,700만 달러 범위일 것으로 전망합니다. 당사의 자본비율은 규제상 충분한 자본을 갖춘 은행의 기준을 크게 웃도는 수준을 유지하고 있습니다. 분기 말 보통주자본비율은 11.7%였으며, 총자본비율은 14.7%였습니다. 분기 말 유형보통주자본비율은 9.2%였습니다. 주당 유형장부가치는 25.37달러였으며, 여기에는 분기 배당금 지급과 분기 중 1,200만 달러 규모의 자사주 매입이 반영됐습니다. 중요한 점은 4분기에도 주당 1달러를 초과하는 분기 순이익을 목표로 하고 있다는 것입니다.

이제 앨디스에게 통화를 넘기겠습니다.

감사합니다, 니콜. 먼저 신용 상황에 대해 말씀드리겠습니다. 팀이 말씀드린 것처럼 이번 분기는 저희에게 실망스러운 분기였으며, 당면한 문제와 그 근본 원인을 모두 해결하는 것이 중요하다는 점을 잘 알고 있습니다. 이번 분기 대출 손실은 당사의 특수금융그룹 내 프랜차이즈 및 헬스케어 업종에 집중됐습니다. 지난 12개월 동안 특수금융 부문의 경영진을 교체했으며, 3분기에는 심층 검토를 추가로 실시하고 신용 리스크 관리 체계를 한층 강화했습니다. 이러한 조치는 책임성을 강화하고 리스크를 식별하고 상향 보고하며 관리하는 방식의 일관성을 높이기 위한 것입니다. 올해 내내 해당 포트폴리오를 다각화했으며, 현재 프랜차이즈 대출 익스포저는 총대출의 약 5%, 헬스케어 금융 익스포저는 약 3%로 제한돼 있습니다. 분기 중에는 소기업 고객을 지원하기 위한 새로운 모델도 도입했습니다.

새로운 모델에 따라 지점 네트워크를 더욱 적극적으로 활용하고 예금 유치에 더 중점을 둘 계획입니다. 목표는 보다 일관된 고객 경험을 제공하고, 이 부문의 수요와 경제성에 더욱 부합하도록 자원을 배분하는 것입니다. 이러한 조직 개편으로 연간 운영비를 약 400만 달러 절감할 수 있을 것으로 예상합니다. 대출 포트폴리오에 대해 말씀드리겠습니다. 연율 기준으로 분기 중 대출이 5% 증가해 연초 이후 증가율은 8.1%를 기록했습니다. 분기 초에 저희 팀은 비스타 코어 시스템 통합을 성공적으로 완료했습니다. 이는 통합 플랫폼에서 운영하고 고객 서비스에 전념할 수 있는 기반을 마련한 중요한 이정표입니다. 이 성과를 발판으로 저희 팀은 성장에 집중하고 있으며, 4분기를 앞두고 영업 파이프라인도 계속 확대되고 있습니다. 2026년 연간 대출 성장률 10% 달성 목표는 순조롭게 진행되고 있습니다.

이 수준의 성장을 달성하면 연말 총대출 잔액은 101억 달러를 넘어설 것입니다. 분기 중 평균 예금은 연율 기준 3.7% 증가했으며, 평균 거래성 예금이 연율 기준 4.6% 증가하며 성장을 이끌었습니다. 이는 핵심 예금 기반의 지속적인 견조함과 우량 고객 관계 기반 자금 조달을 확대하려는 저희의 노력을 반영합니다. 이러한 우호적인 예금 구성과 규율 있는 대차대조표 관리는 분기 순이자마진 4% 달성에 기여했습니다. 마지막으로 수수료 수익에 대해 말씀드리면, 핵심 은행 사업의 기초 실적은 여전히 견조합니다. 분기 중 서비스 수수료와 은행 카드 수수료 합계는 연율 기준 12% 증가했으며, 이는 반복적으로 발생하는 이 수익원의 성장세가 지속되고 있음을 보여줍니다. 또한 캠브와 신탁·자산관리팀도 꾸준히 견조한 실적에 기여하고 있습니다.

견조한 핵심 사업 기반, 개선되는 운영 규율, 확대되는 고객 파이프라인을 바탕으로, 이러한 성장세를 이어갈 수 있다는 자신감을 갖고 4분기에 진입합니다. 팀, 이상으로 말씀을 마치고 다시 마이크를 넘기겠습니다.

고맙습니다, 앨디스. 모두발언에서 많은 내용을 다뤘으니 이제 질의응답을 시작하겠습니다.

감사합니다. 물론입니다. 제프, 좋은 아침입니다.