원메인 홀딩스 26년 3분기 어닝콜

말씀해 주십시오. 감사합니다, 교환원님.

안녕하십니까. 함께해 주셔서 감사합니다. 먼저 2026년 3분기 투자자 프레젠테이션 2페이지를 참고해 주시기 바랍니다. 해당 페이지에는 미래예측진술과 비일반회계기준 측정치의 사용에 관한 중요한 공시 내용이 담겨 있습니다. 프레젠테이션은 원메인 웹사이트의 투자자 관계 섹션에서 확인하실 수 있습니다. 오늘 논의에는 회사의 미래와 재무 실적, 사업 전망에 대한 경영진의 현재 견해를 반영한 특정 미래예측진술이 포함됩니다. 이러한 미래예측진술에는 본질적인 위험과 불확실성이 따르며, 오늘 현재를 기준으로 한 것입니다. 실제 결과가 이러한 미래예측진술과 중대하게 달라질 수 있는 요인은 실적 발표 보도자료에 기재되어 있습니다. 미래예측진술에 과도하게 의존하지 않도록 유의해 주시기 바랍니다.

오늘 이후 어느 시점에 다시 듣기를 통해 이 내용을 청취하실 수도 있으므로, 여기서 말씀드리는 내용은 10월 30일 오늘을 기준으로 한 것이며 이번 컨퍼런스 콜 이후 업데이트되지 않았다는 점을 알려드립니다. 오늘 오전 컨퍼런스 콜에서는 더그 슐먼 회장 겸 최고경영자와 제니 오스터하우트 최고재무책임자가 공식 발언을 할 예정입니다. 공식 발언이 끝난 뒤에는 질의응답 시간을 갖겠습니다. 이제 더그에게 진행을 넘기겠습니다.

고맙습니다, 피트. 안녕하십니까. 오늘 함께해 주셔서 감사합니다. 규율 있는 실행과 전략적 우선순위의 진전을 통해 수익성 있는 성장을 이어가는 가운데, 회사 전반의 성장 동력을 논의하기에 앞서 이번 분기의 주요 성과 몇 가지를 말씀드리겠습니다. 이번 분기 재무 실적은 매우 좋았습니다. 대출채권은 계속 증가하고 있습니다. 신용 지표도 뚜렷하게 긍정적인 방향으로 움직이고 있습니다. 이미 탄탄한 대차대조표를 더욱 강화했으며, 자본 창출도 계속 증가하고 있습니다. 이번 분기 자본 창출액은 2억 8,400만 달러로 전년 동기 대비 4% 증가했습니다. 보수적인 대출 심사 기조를 유지하면서 사업 전반에서 견조한 성장을 기록하고 있습니다. 이러한 성장은 개인 대출 사업의 지속적인 상품 혁신과 신규 사업인 자동차 금융 및 신용카드 부문에서 규율 있게 실행을 이어간 데 힘입은 것입니다. 이번 분기 대출채권은 280억 달러에 달해 전년 동기 대비 9% 증가했습니다.

이번 분기 신용 성과는 양호했습니다. 당사 소비자 대출의 30~89일 연체율은 전년 동기 대비 12bp 하락했습니다. 지난 분기에 기록한 3bp 하락보다 개선된 수치입니다. 연초 이후 하락 폭은 28bp로, 전년도와 팬데믹 이전 연도의 한 자릿수 초반대 하락 폭보다 양호합니다. 장기 연체율도 개선됐습니다. 90일 이상 연체율은 전년 동기 대비 9bp 하락했으며, 지난 분기에는 3bp 상승했습니다. 이처럼 연체 추세가 개선되면 향후 손실도 감소할 것으로 예상됩니다. 2027년에는 전년 대비 손실이 줄어들어 소비자 대출의 장기 정상화 손실 범위에 더 가까워질 것으로 전망합니다. 상업·산업 대출의 순상각률은 7.2%, 소비자 대출의 순상각률은 6.9%로, 두 지표 모두 지난 분기보다 크게 낮아졌습니다.

또한 지난 몇 년간 사업 전반의 회수 역량을 개선하기 위해 기울인 노력의 결과로 양호한 회수 실적도 계속 확인했습니다. 소비자 대출 사업은 전년 대비 7% 성장했습니다. 개인 대출 사업에서는 손실률이 더 낮은 담보 대출이 이번 분기 신규 대출 취급액의 거의 60%를 차지했습니다. 개선된 채무 통합 대출 상품, 새로 출시한 주택 설비 담보 대출 상품, 그리고 은행 데이터 활용 확대가 모두 개인 대출의 신규 취급액 증가에 기여했습니다. 대출 성장에 만족하고 있지만, 이전에도 말씀드렸듯 성장은 결과입니다. 훌륭한 대출 사업은 규율 있는 신용 심사 기준에서 출발하며, 혁신과 수많은 작은 부분에서의 실행을 통해 의미 있는 가치 창출을 이뤄냅니다.

원메인 전반에서 임직원들은 사업을 통해 축적되는 풍부한 데이터를 더 효과적으로 활용하고, 더 많은 고객에게 다가갈 수 있도록 마케팅을 개선하며, 고객의 신청 전환율을 높이도록 상품 제안을 더 적합하게 조정하고, 고객이 더 쉽게 거래할 수 있도록 디지털 경험을 개선하는 한편, 지점과 운영 부문의 효율성을 높일 방법을 끊임없이 찾고 있습니다. 지속적인 개선과 실행에 집중하는 것이 오늘날 우리가 달성하고 있는 수익성 있는 성장을 이끌고 있습니다. 자동차 금융 부문을 살펴보면, 대출채권은 전년 동기 대비 16% 증가한 32억 달러를 기록했습니다. 영업 인력의 생산성을 높이고 딜러 네트워크를 확대했으며, 딜러당 더 많은 신청을 유치하기 위해 딜러와의 관계를 강화함으로써 보수적인 심사 기준을 유지하면서도 신청 유입을 늘렸습니다. 이 사업이 계속 성숙해짐에 따라 기존 딜러를 통한 취급 규모가 더 늘어날 것으로 예상합니다. 중요한 점은 자동차 금융 부문의 신용 성과가 양호하며 당사의 예상에 부합한다는 것입니다.

신용카드 사업은 모든 주요 지표에서 우수한 실적을 기록하며 또 한 번 견조한 분기를 보냈고, 현재 고객 계좌 수는 150만 개에 달합니다. 대출채권은 이제 14억 달러에 이르렀습니다. 확대된 카드 상품과 고객 경험에 대한 집중은 신규 고객 유치와 디지털 채널 이용 활성화에 기여하고 있습니다. 이러한 성과는 실적뿐 아니라 높은 평가를 받는 모바일 앱의 잦은 사용에서도 확인되고 있습니다. 카드 사업의 신용 성과는 연초 이후의 개선 흐름을 이어가고 있습니다. 전년 대비 손실이 줄고 연체 추세도 개선됐습니다. 사업 규모를 확대하면서 단위 비용을 지속적으로 낮추고 영업 레버리지를 높이고 있습니다. 신용카드 사업의 추세에 매우 만족하고 있습니다. 이는 자본 창출과 사업 다각화 측면에서 이 사업이 원메인에 제공하는 가치를 잘 보여줍니다.

이번 분기에도 탄탄한 대차대조표와 자금 조달 프로그램의 강점이 다시 한번 입증됐습니다. 8월에는 하루 동안 세 차례에 걸쳐 매우 유리한 가격과 낮은 스프레드로 23억 달러를 조달했습니다. 다시 한번 자본시장에 대한 선도적인 접근성을 입증했으며, 충분한 유동성 여력을 바탕으로 이미 매우 견조한 대차대조표를 더욱 강화했습니다. 고객이 더 쉽게 거래하고 수익성 있는 성장을 뒷받침하며 효율성을 높일 수 있도록 기술 및 디지털 역량에 어떻게 투자하고 있는지 잠시 말씀드리겠습니다. 지난 1년 동안 대출, 신용카드, 금융 건전성 관리 도구인 마이 머니를 한곳에 모은 새로운 모바일 및 웹 서비스를 구축했습니다. 이제 모든 고객이 새로운 모바일 앱 서비스를 이용할 수 있습니다.

고객은 계좌를 더 쉽게 관리하고, 금융 생활에 도움이 되는 도구를 이용하며, 당사의 여러 상품에서 개인 맞춤형 제안을 살펴볼 수 있습니다. 디지털 채널 이용이 늘면서 기존 고객에게 더 많은 서비스를 제공하고, 신규 고객을 유치하며, 사업 효율성을 높일 기회가 확대되고 있습니다. 또한 인공지능이 사업 전반에 상당한 잠재력을 지닐 수 있다는 점을 인식하고 있으며, 이를 신중하게 추진하고 있습니다. 저희는 가장 분명한 기회가 있다고 판단되는 분야에 이 기술을 적용하고, 우선 특정 활용 사례부터 시작해 추가 투자가 타당하다는 근거가 확인되는 분야로 확대해 나가고자 합니다. 내부적으로는 인공지능을 활용해 현재 임직원의 업무 방식을 개선하는 데 주력해 왔습니다. 대량으로 반복되는 수작업 절차와 운영 업무를 자동화하고, 본사 기능 부서의 임직원이 더 효율적으로 일하도록 지원하며, 상품 및 소프트웨어 개발의 생산성과 혁신을 높이는 것을 목표로 하고 있습니다.

위험도가 상대적으로 낮은 일부 고객 접점 업무에서도 인공지능 시범 운영을 시작하고 있지만, 이러한 활용 사례에는 정확성, 투명성, 신뢰성 측면에서 매우 높은 기준이 요구됩니다. 따라서 해당 분야에서는 매우 신중하게 접근하고, 결과와 고객 경험이 뒷받침되는 경우에만 시간을 두고 확대해 나갈 것입니다. 인공지능 활용을 확대하면서, 보안과 개인정보 보호, 인간의 책임성, 고객 신뢰를 기술 도입의 근간으로 삼는 거버넌스 체계를 마련했습니다. 또한 원메인의 지점망, 긴밀한 고객 관계, 맞춤형 서비스는 앞으로도 핵심적인 차별화 요소로 남을 것이라는 점을 기억해야 합니다. 특히 인공지능 도입이 늘어날수록 고객은 신뢰할 수 있는 사람과의 소통과 안내에 더 큰 가치를 부여할 것입니다. 이제 소비자에 대해 간략히 말씀드리겠습니다. 저희 대출 포트폴리오에서 확인되는 긍정적인 신용 동향은 고객 기반의 회복력이 계속 유지되고 있음을 보여줍니다.

유가 상승과 일부 인플레이션 압력이 거시경제 전망의 불확실성을 키우고 있지만, 노동시장은 여전히 견조합니다. 중요한 점은 저희가 일반 소비자를 대상으로 대출 심사를 하지 않는다는 것입니다. 저희는 보수적인 여신 심사 기준을 충족하는 고객에게 개인 대출, 신용카드, 자동차 대출을 제공합니다. 궁극적으로 저희는 전국 단위의 위험 포트폴리오를 보유하고 있으며, 이는 전체 비우량 소비자층의 일부에 불과합니다. 저희 데이터는 고객 기반이 안정적이고 회복력이 있음을 보여줍니다. 자본 배분으로 넘어가면, 저희의 우선순위에는 변함이 없습니다. 위험 대비 수익 기준을 충족하는 모든 고객에게 계속 신용을 제공하고, 혁신과 고객 수요 충족, 효율성 제고, 장기적인 주주 가치 창출을 위해 사업에 투자하겠습니다. 현재 연간 기준 주당 4.20달러인 정기 배당은 오늘 주가 기준으로 7%의 배당수익률에 해당합니다.

3분기에는 3,400만 달러를 들여 자사주 53만 8,000주를 매입했으며, 이에 따라 연초 이후 자사주 매입 규모는 총 1억 7,100만 달러에 달했습니다. 말씀드린 바와 같이, 다른 조건이 동일하다면 현재 배당 수준은 유지하면서 앞으로 추가 자본 환원은 자사주 매입에 더 큰 비중을 둘 것으로 예상합니다. 보시다시피 이번 분기에도 견조한 실적을 거뒀습니다. 동급 최고 수준의 데이터 과학 및 여신 심사 역량, 비우량 소비자 지원에 탁월한 전문성을 갖춘 숙련된 팀, 디지털 및 기술 혁신, 다각화된 상품군, 견조한 대차대조표는 원메인에 독보적인 경쟁 우위를 제공하며, 이러한 강점은 이번 분기 실적에도 분명히 드러났습니다. 저희는 전략적 우선순위를 실행하고 사업 전반에서 수익성 있는 성장을 이끌어 이러한 강점을 더욱 발전시키는 데 주력하고 있습니다. 그럼 제니에게 통화를 넘기겠습니다.