오리진 뱅코프 26년 3분기 어닝콜

고맙습니다, 크리스. 오늘 아침 함께해 주셔서 감사합니다. 이번 분기 실적은 오리진 최적화를 향한 우리 팀의 깊은 헌신과 회사의 변혁 과정이 직접적으로 반영된 결과입니다. 프랜차이즈를 계속 성장시키고 리스크 관리와 자본 배분에서 규율을 유지하는 가운데, 순이자이익과 순이자마진, 순이익, 주당순이익 모두 사상 최고치를 기록했습니다. 우리 팀과 팀이 일관되게 실행에 옮기는 모습이 자랑스럽습니다. 무엇보다 고무적인 점은 우리의 진전이 한층 더 일관성을 갖추게 되었다는 것입니다. 이는 우리가 운영하는 방식에 깊이 자리 잡았습니다. 오리진 최적화는 우리가 추구하는 관계에서부터 인력과 사업에 대한 투자에 이르기까지, 매일 내리는 의사결정에 영향을 미칩니다. 우리는 단지 더 나은 한 분기를 만드는 데 그치지 않고, 시간이 지날수록 더 강한 실적을 낼 수 있는 회사를 만들어가고 있습니다.

올해 초 설정한 단기 ROA 목표를 크게 웃도는 성과를 내고 있습니다. 궁극적인 목표는 여전히 ROA 기준 업계 상위 사분위에 드는 것입니다. 현재 거두고 있는 실적과 규율 있는 접근 방식은 장기 목표를 향해 계속 나아가는 데 자신감을 줍니다. 역동적인 시장 전반에 걸쳐 무수히 많은 기회가 있습니다. 당사의 기업문화와 뱅커들, 그리고 사업 기반은 우량 고객 관계를 구축하고 우수한 뱅커를 영입하는 데 경쟁력을 갖추게 해줍니다. 각 기회를 추구할 때 계속 선별적이고 목적의식 있는 접근 방식을 유지하겠습니다. 성장은 당사의 프랜차이즈를 강화하고, 당사가 제공하고자 하는 장기 수익률을 뒷받침해야 합니다. 연말을 마무리하는 시점에도 당사의 우선순위는 분명합니다. 오리진 최적화를 실행하고, 전략적으로 투자하며, 신용 규율을 유지하고, 자본을 적절히 배분하는 것입니다. 목표 달성에 계속 집중하면서 진전을 이루고 있어 고무적입니다. 이제 랜스와 팀에 마이크를 넘기겠습니다.

감사합니다. 좋은 아침입니다. 드레이크 밀스가 말씀드렸듯이, 3분기 실적과 오리진 전반에서 계속 이루고 있는 진전에 매우 고무되어 있습니다. 제가 가장 기대하는 것은 단순히 재무 실적이 아니라, 이러한 실적이 우리 회사의 진화에 대해 무엇을 의미하는지입니다. 오리진 최적화는 대차대조표 관리, 리스크 가격 책정, 자본 배분, 고객 관계의 수익성 평가 방식을 근본적으로 바꿔 놓았습니다. 이러한 규율은 더 강한 재무 성과와 생산성 향상으로 이어지고 있습니다. 더 중요한 것은, 이를 통해 수익성 있는 유기적 성장의 다음 단계를 위한 기반을 마련하고 있다는 점입니다. 이제 당사의 초점은 더 생산적이고 다각화되며 가치 있는 은행 프랜차이즈를 구축해 그 기반을 발전시키는 것입니다. 이것이 오리진 최적화의 지속적인 진화입니다.

고객을 선정하고, 투자할 기회를 선택하며, 창출하는 수익을 개선할 수 있도록 뱅커들이 활용할 수 있는 데이터와 인사이트를 계속 고도화하고 있습니다. 이러한 규율은 당사의 운영 방식에서 중요한 부분으로 자리 잡고 있으며, 시간이 지날수록 점점 더 의미 있는 경쟁 우위가 될 것으로 믿습니다. 한편, 당사의 사업 지역 전반에서 진행 중인 세대교체는 오리진에 상당한 고객 및 뱅커 영입 기회를 계속 만들어내고 있습니다. 당사의 기업문화와 지역 기반 서비스 제공 모델은 뛰어난 뱅커를 유치하는 데 유리한 위치를 제공합니다. 현지 조직에 권한을 부여해 서비스를 제공하는 동시에 대규모 조직의 역량과 자원을 결합하는 능력이 당사가 진출한 시장에서 의미 있는 차별점이라고 믿습니다. 당사의 팀 단위 영입 전략은 성과를 내고 있으며, 최근 버밍햄으로 사업을 확대한 것도 그 사례입니다. 이러한 기회는 당사의 미래를 위한 매력적인 투자라고 생각합니다.

대출 성장에는 기회와 규율이 함께 반영되어 있습니다. 올해 들어 모기지 웨어하우스 대출을 제외한 대출이 5억 1,200만 달러 증가했습니다. 이러한 성장은 올해 들어 3억 5,000만 달러 증가한 텍사스 시장과 1억 3,300만 달러 증가한 남동부 지역이 견인했습니다. 당사는 고객 선정과 가격 책정, 관계 수익성에 대한 기대치 설정을 계속해서 매우 신중하게 하고 있습니다. 성장 그 자체를 위한 성장을 추구할 생각은 없습니다. 이러한 규율은 지난 2년간 순이자마진이 76bp 개선된 데서도 드러납니다. 예금 부문에서도 나타나는 흐름에 똑같이 고무되어 있습니다. 분기 중 평균 예금은 2억 2,100만 달러 증가했으며, 이 가운데 평균 무이자성 예금 증가액은 약 8,000만 달러였습니다. 이러한 실적도 고무적이지만, 계좌 개설 추세를 보면 신규 고객 관계를 확보하는 과정의 진전을 더욱 깊이 있게 파악할 수 있다고 생각합니다.

지난 분기에 2026년 상반기 계좌 개설이 가속화됐다고 말씀드렸습니다. 한 분기 더 쌓인 데이터를 살펴보면, 당사의 사업 지역 전반에서 의미 있는 활동이 계속 확인됩니다. 9월까지 총 예금 계좌 개설 건수는 전년 동기 대비 미시시피에서 39%, 휴스턴에서 23%, 동부 텍사스에서 21% 증가했습니다. 더욱 고무적인 점은 같은 9개월 동안 무이자성 계좌 개설 건수가 미시시피에서 69%, 동부 텍사스에서 28%, 휴스턴에서 23% 증가했다는 것입니다.

이 수치가 중요한 이유는 해당 기간의 대차대조표 잔액에 나타나는 것 이상의 상황을 파악하는 데 도움이 되기 때문입니다. 계좌 개설은 신규 고객 확보와 시간이 지남에 따라 고객 관계를 심화할 기회를 보여주는 중요한 선행지표입니다. 또한 이러한 고객 관계를 심화하고 제공 서비스를 확대할 수 있는 역량을 보여주는 고무적인 증거도 확인하고 있습니다. 당사의 자금관리 서비스 수익은 전년 동기 대비 20% 증가했습니다. 이는 오리진의 의미 있는 장기 성장 기회라고 생각하는 사업에서 지속적으로 진전을 이루고 있음을 보여줍니다. 이는 오리진이 기업·산업(C&I) 고객에 전략적으로 집중하고 있기 때문에 중요합니다. 자금관리 서비스에 대한 투자는 기업 고객을 위한 당사의 가치 제안을 강화하는 동시에 반복적인 수수료 수익, 고객 관계 심화, 주거래 운영 계좌 확보의 기회를 창출합니다. 당사의 목표는 오리진을 주거래 금융 파트너로 여기는 고객을 늘리고, 이러한 관계를 심화하며, 더욱 지속 가능하고 가치 있는 프랜차이즈를 구축하는 것입니다.

오리진 내부에는 당사의 운영 모델 개선을 직접 담당하는 임원 및 리더들로 구성된 성과 최적화 파트너 그룹을 만들었습니다. 이 팀은 프로세스 개선, 업무상 불필요한 마찰 제거, 업무 처리 속도 향상, 자동화 기회 발굴을 통해 조직 내에 내재된 경제적 가치를 실현하고자 린 식스 시그마 원칙을 적용하고 있습니다. 궁극적으로 이를 통해 은행 담당자의 업무 수용력과 생산성이 향상될 것입니다. 이들은 각 지역과 부서 전반에서 업무 역량을 더 높은 부가가치 활동으로 재배치하고, 수익 기회를 앞당기며, 비용을 비례적으로 늘리지 않고도 더 효율적으로 성장할 수 있는 조직을 만들기 위해 노력하고 있습니다. 이러한 체계적인 노력이 지속 가능한 영업 레버리지, 수익성 개선, 장기적인 프랜차이즈 가치 제고의 중요한 동력이 될 것으로 믿습니다. 앞으로 오리진 최적화의 다음 단계에서는 기술, 인공지능, 데이터가 핵심적인 역할을 할 것입니다. 당사는 원하는 사업 성과와 직접 연결되는 몇 가지 핵심 과제에 집중하고 있습니다.

의사결정의 속도와 품질, 운영 효율성을 높이고, 은행 담당자에게 정보를 제공해 고객을 위한 가치 창출에 더 많은 시간을 쓸 수 있도록 하는 것입니다. 브래드 월드호프를 오리진의 최고 혁신·기술 책임자로 영입함으로써 이러한 과제의 우선순위를 정하고 기술 투자를 더 큰 사업 전략에 맞출 역량이 강화되었습니다. 당사는 생산성, 고객 경험, 재무 성과의 측정 가능한 개선에 중점을 두고 전략적 투자의 우선순위와 시기를 신중하게 결정하고 있습니다. 마지막으로, 당사 전략의 근간으로 남아 있는 문화에 대해 다시 말씀드리고 싶습니다. 오리진은 재무 성과와 문화 모두에서 탁월한 기업이 될 기회를 가지고 있다고 굳게 믿습니다. 그리고 이 두 가지 목표는 점점 더 불가분의 관계에 있다고 생각합니다. 당사의 문화는 우수한 은행 담당자를 유치하고 채용하는 데 경쟁 우위가 되었습니다.

인재 확보 전략에 문화를 활용하면 더욱 지속 가능한 성장과 성과를 이끌어낼 수 있습니다. 지난 분기에 논의한 글린트 조사 결과는 이러한 노력의 한 단면입니다. 그러나 저는 직원들의 열정, 우리 팀에 합류하고자 하는 은행 담당자들의 자질, 그리고 각 지역에서 쌓아가고 있는 관계에서도 이를 폭넓게 확인할 수 있습니다. 당사의 문화는 재무 목표와 분리되어 있지 않습니다. 이는 이러한 목표를 뒷받침하는 운영 모델의 중요한 부분입니다. 오리진의 미래를 생각할 때, 엄격한 재무 관리, 탁월한 인재, 지역 밀착형 서비스 제공, 데이터 기반 의사결정, 기술을 활용한 생산성 향상이 서로를 강화하는 회사를 떠올립니다. 저희의 목표는 단순히 실적이 더 좋은 은행이 되는 것이 아닙니다. 더 나은 은행 모델을 구축하는 것입니다. 저희는 의미 있는 진전을 이뤘으며, 앞으로 달성할 수 있는 성과에 대해 매우 낙관적으로 생각합니다.

오리진 최적화는 프랜차이즈 가치를 높이는 촉매제로서 규율 있는 경영을 이끌고 있습니다. 그럼 짐에게 넘기겠습니다.

감사합니다, 랜스. 2026년 3분기에도 신용 건전성은 양호하게 유지됐습니다. 분기 말 기준 총 연체액 중 연체 기간이 30~89일이고 이자가 계속 발생하는 대출은 총대출의 0.13%로, 지난 1년간 보고된 수준과 비슷합니다. 이번 분기 순상각액은 270만 달러였습니다. 지난 분기에 말씀드린 바와 같이, 2분기 순상각액은 총 200만 달러의 회수액으로 감소했으며, 3분기 회수액은 56만 3,000달러였습니다. 비율 기준으로 이번 분기 연율 환산 순상각률은 0.13%였으며, 연초 이후 평균 대출 대비 순상각률은 0.10%였습니다. 부실자산이 420만 달러 감소하고 총대출 대비 비율도 0.93%로 낮아지는 등 지속적인 감소세를 보여드릴 수 있어 매우 기쁩니다. 이는 지난 5개 분기 중 가장 낮은 수준입니다. 분류자산은 총대출의 1.84%로 소폭 증가했습니다. 이는 지난해 3분기 보고 수준과 비슷하며 올해 초 보고된 수준보다 낮습니다.