아말가메이티드 파이낸셜 26년 3분기 어닝콜

말씀해 주십시오. 감사합니다, 진행자님. 여러분, 좋은 아침입니다.

실적 발표 컨퍼런스콜에 참석해 주셔서 감사합니다. 오늘 저와 함께 프리실라 심스 브라운 회장 겸 최고경영자가 참석했습니다. 또한 오늘 컨퍼런스콜의 질의응답 시간에는 샘 브라운 최고은행책임자도 함께할 예정입니다. 실적 자료에서 이미 검토하신 내용을 반복하지 않도록 준비된 발언은 간략히 진행하겠습니다. 이제 프리실라에게 진행을 넘기겠습니다.

여러분, 좋은 아침입니다. 참석해 주셔서 감사합니다. 이번 분기에도 견조한 실적을 거뒀으며, 실적과 전략 실행에서 지속적으로 진전을 이루고 있는 점 모두에 매우 만족하고 있습니다. 이번 분기에서 특히 주목할 점은 단순히 실적 수준만이 아닙니다. 실행의 일관성과 전략의 여러 요소가 점점 더 서로를 강화하고 있다는 점입니다. 차별화된 예금 기반은 계속해서 은행의 탄탄한 토대가 되고 있습니다. 이러한 자금과 자본을 신중하게 운용하며, 당사의 사명에서 핵심적인 역할을 하는 고객과 지역사회를 지원하는 동시에 매력적인 위험조정수익률을 창출할 수 있다고 판단되는 기회에 집중하고 있습니다. 이번 분기 대차대조표에서 이를 분명히 확인할 수 있었습니다. 대차대조표상 예금은 이번 분기에 2억 5,600만 달러 증가해 87억 달러를 기록했으며, 대차대조표 외 예금은 11억 달러였습니다.

특히 주목할 점은 정치 관련 예금이 약 20억 달러를 유지하는 한편, 직전 대통령 선거 주기의 정점도 넘어섰다는 것입니다. 당사의 미션에 부합하는 고객 부문 전반의 성장은 당행의 강점과 회복력, 다양성을 계속해서 입증하고 있습니다. 또한 약 50억 달러의 현금과 차입 여력, 담보로 제공되지 않은 유가증권을 유지해 충분한 유동성과 전략적 유연성을 확보했습니다. 이러한 자금 조달 역량을 바탕으로 대차대조표 전반의 균형 잡힌 투자 기회에 자본을 투입할 수 있었습니다. 상업 대출은 이번 분기에 약 9,300만 달러 증가했고, CPACE 평가액은 약 5,420만 달러 증가했습니다. 동시에 수익률이 낮은 주택담보대출과 소비자 태양광 대출 잔액은 계획된 상환에 따라 감소했으며, 이를 통해 해당 자본을 수익성이 더 높은 자산에 재투입할 수 있었습니다. 이는 앞으로도 파이프라인의 강점을 매력적인 자금 운용 기회로 전환해 나갈 수 있다는 기대를 잘 보여주는 사례입니다.

중요한 점은 단순히 자산을 늘리는 것이 아니라, 성장의 질과 경제성에 계속 초점을 맞추고 있다는 것입니다. 한편, 미래를 위한 투자도 계속하고 있습니다. 이번 분기에는 여러 현대화 이니셔티브를 진전시켰습니다. 조직 전반에서 인공지능 기반 도구의 활용을 확대했으며, 장기적인 목표를 뒷받침할 기술 기반도 계속 구축했습니다. 이러한 투자는 운영 방식을 간소화하고, 고객과 직원의 경험을 개선하며, 내부 통제 환경을 강화하는 동시에 같은 속도로 복잡성을 높이지 않고도 더 많은 사업을 지원할 수 있도록 설계됐습니다. 그에 못지않게 중요한 것은 직원에 대한 투자를 계속했다는 점입니다. 지역사회와 고객을 더 잘 지원할 수 있도록 직원들의 역량을 강화했습니다. 이 모든 것이 바로 당사 전략의 실행입니다.

차별화된 자금 조달 기반과 자본을 더욱 효과적으로 활용하는 동시에, 고객에게 더 나은 서비스를 제공하고 시간이 지나도 더 강한 실적을 지속할 수 있도록 역량을 구축하고 있습니다. 당사는 운영의 근간이 되어 온 규율과 리스크 관리를 바탕으로, 구축해 온 사업 기반에서 더 큰 가치를 창출하는 데 주력하고 있습니다. 탄탄한 대차대조표와 차별화된 예금 기반, 미션 중심의 고객층, 규율 있는 실행력을 바탕으로 현재의 위치와 앞으로의 기회 모두에 자신감을 갖고 있습니다. 그럼 이제 제이슨에게 통화를 넘기겠습니다.

감사합니다, 프리실라. 지난 분기에는 은행의 이익 창출력을 실현하는 방안에 대해 말씀드렸습니다. 이번 분기에는 그 이익 창출력이 실적 수치에 어떻게 나타나고 있는지 시간을 들여 말씀드리겠습니다. 회사의 이익 창출력은 계속 강화되고 있습니다. 핵심 순이익은 사상 최대인 3,460만 달러, 희석주당 1.14달러로 증가했습니다. 순이익은 은행 역사상 처음으로 1억 달러를 넘어섰습니다. 순이자마진 3.77%를 유지하면서 순이자이익은 사상 최대인 8,790만 달러를 기록했습니다. 평균자산이익률은 1.44%로, 평균 유형보통주자본이익률은 16.57%로 상승하면서 핵심 수익성 지표도 다시 사상 최고 수준으로 개선됐습니다. 종합적으로 볼 때, 이러한 실적은 견조하고 꾸준한 성과를 보여줍니다. 이번 분기에는 대출, 페이스 및 전통적 증권 포트폴리오에 걸쳐 이자수익자산을 1억 4,100만 달러 늘려 목표 대차대조표 규모인 약 96억 달러에 도달했습니다.

회수 중인 대출 포트폴리오에서 약 3,900만 달러의 재배치 가능 현금이 발생했습니다. 대차대조표가 잘 최적화되어 있다고 판단하지만, 생산적인 매출 창출과 향후 수익성 개선을 계속 추구하는 가운데 소비자 태양광 대출 포트폴리오의 축소를 가속화할 방안도 검토하고 있습니다. 은행의 확장성이 나타나기 시작하고 있습니다. 매출 성장에 힘입어 기술 생태계와 필요한 인재에 대한 투자를 계속하는 한편, 본사 이전에 따라 예상되는 점유 비용 증가도 감당할 수 있었습니다. 핵심 효율성 비율은 약 49%로 매우 안정적인 수준을 유지했습니다. 이는 은행에 내재된 긍정적인 영업 레버리지를 보여주며, 앞으로도 창출될 것으로 기대하는 장기적인 가치를 엿볼 수 있게 해줍니다. 이번 분기의 핵심 메시지는 향후 전망이 여전히 긍정적이라는 점입니다. 전반적으로 신용 건전성은 안정적으로 유지되고 있습니다. 정상 등급 대출은 계속해서 포트폴리오의 약 97%를 차지하고 있습니다.

연율화 순상각률은 20bp로 하락했으며, 앞서 말씀드린 다가구 주택 관련 거래처를 계속 적극적으로 관리하고 있습니다. 4분기에 또 한 번의 선거 주기가 마무리됨에 따라 대차대조표 규모를 중립적으로 유지할 것으로 예상합니다. 현재 유동성 수준과 순이자이익 및 순이자마진 변동성을 제한할 수 있는 역량에 대해 확신하고 있습니다. 이에 따라 연간 순이자이익 전망치를 기존 상단인 3억 4,000만 달러에서 3억 4,100만~3억 4,200만 달러로 상향합니다. 다만 선거 주기 종료에 따른 무이자 요구불예금과 이자부 예금 간 구성 변화로 4분기에는 순이자마진이 소폭 축소될 것으로 예상합니다.

핵심 세전 대손충당금적립전이익 전망치는 기존 상단 목표인 1억 9,000만 달러에서 1억 9,300만~1억 9,400만 달러로 상향합니다. 이는 주로 3분기의 견조한 실적에 따른 것입니다. 앞으로 분기 실적 발표에서 의미 있는 성장을 추구하되 책임 있게 성장하는 방안에 대해 말씀드리겠습니다. 이는 단순히 은행의 규모를 키우는 것이 아니라 은행을 더욱 탄탄하게 만드는 방식으로 성장한다는 뜻입니다. 단지 규모를 키우기 위해 더 큰 은행이 되려는 것은 아닙니다. 저희는 생산성이 더 높은 은행을 만들어가고 있습니다. 목표는 내재된 구조적 위험을 낮추면서 더 높은 수익을 창출하고, 효율적인 투자수익을 거두며, 영업 레버리지를 높이는 것입니다. 다시 말해, 자산이 추가로 1달러 늘어날 때마다 더 많은 가치를 창출하는 것이 목표입니다. 가장 강한 은행은 가장 빠르게 성장하는 은행이 아니라 생산성을 높여가는 은행이라고 생각합니다.

이러한 철학은 강력한 재무 성과를 요구하고, 고객에게 서비스를 제공할 역량을 확대하며, 재무적 성공과 지역사회에 대한 기여를 실현할 수 있는 모델을 확장함으로써 모든 이해관계자에게 이익이 됩니다. 궁극적으로 중요한 점은 애멀거메이티드가 성장할수록 저희가 섬기는 사명 중심의 지역사회의 목소리와 영향력도 함께 커진다는 것입니다. 이제 질문을 받겠습니다.